人類有退休金制度的時間並不長，所以對於退休的「認知」與很多的「實驗」後來被發現有缺陷，也就不意外了。以前人類能活超過60歲已經算是長壽，平均壽命快速延長之後，退休後該怎麼取得生活支出所需的經濟來源，也成了人類要邊試邊學的一門課題。
退休金是不是該由政府或公司負擔呢？這個嘗試的結果就是：到最後制度會破產。是不是每個人都應該要自己負起責任呢？這樣的認知卻又不符合大多數人的預期。
共有的制度有其優點，因為集合所有的資源，可以降低成本，同時也能互助互利。但共有制度的缺點也很明顯，就是幾乎所有人都會發現這套制度不適合自己。簡單來說，為了避免大眾的恐懼和擔心，這樣的退休制度在投資上會相當保守，也因此報酬率就注定偏低，於是所有人都不滿意這個共有制度的績效。
結果到頭來，還是自己負責自己退休後的經濟來源，才能保證完全符合個人需求。如果你的風險承受度比較高，就可以承擔多一點的風險，來換取高一點的報酬，如果風險承受度較低，就必須保守投資，同時接受相對較低的報酬。
那該怎麼做呢？首先，要把共有的退休金制度當成不存在，如果真的有機會在退休後領到，那算是錦上添花。其次，你必須規劃一套極為分散的投資組合，就算你在一家很賺錢的公司上班，也千萬不要把雞蛋都放在同一個籃子裡。如果公司真的很賺錢，你從這家公司好好賺到令人稱羨的收入就好，不要連自己的退休金都用這家公司的股票來規劃，萬一發生什麼意外，才不會失業又破產。
同樣地，你也不應該把資產都放在同一個產業、同一個國家、同一種幣別中。這時候，一檔可以投資全球股市的工具（如ETF）就很好用，另外再持有一些債券和房地產，就可以打造多元的固定收益。
最後，不要再以為只要努力工作，就能安心退休。你必須開始學習投資理財，更要試著讓自己的生活過得更健康。鼓起勇氣面對吧！你退休後的經濟來源，是你自己的責任，不能只想著要依賴那些不知道什麼時候會破產的政府年金。不要以為財務自由只是追求被動收入能高於生活支出，其實真正的自由是，一切操之在己，不必依賴別人！
全文未完，看更多請見《Money錢》2018年8月號第131期
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