理財的第一步，是存錢和調整保單，但想要財務自由，最終還是要走上投資一途，不少人在投資的路上鎩羽而歸，都是因為沒有好好設定目標與做好資產配置。
小心！以下12個投資理財的NG行為，可能會讓你永遠存不到錢：
1. 未量化財務目標
「每個月需要多少錢？」不少小資族總是直覺回答3萬或5萬元，但實際精算後，依照理想生活水準及通膨，可能至少要6萬元才足夠。未能量化理財目標的後果是，等到真正退休才發現錢不夠花。
2. 緊急預備金不足
很多小資家庭為了提升累積財富的速度，把大部分的積蓄用來投資，一旦市場出現大股災或發生意外，很可能讓家庭承受莫大壓力。宏觀財務顧問平台總經理邱正弘建議，至少要留下半年生活預備金，以因應不時之需。
3. 收支失衡
若薪水不穩定，但家庭固定生活開銷很高，如房貸、車貸、子女教育金及保險、儲蓄等，當收入減去支出後，容易入不敷出，造成現金缺口。
4. 負債比過高
負債比是家庭總負債除以家庭總資產，數字越小越好，若負債比太高，禁不起金融市場的風吹草動，認證理財規畫顧問（CFP）馮潔提醒，投資理財第1課是避免負債投資。
5. 低估通貨膨脹率
千萬不能小看通貨膨脹率，時間拉長，它會慢慢降低你的購買力。同樣是認證理財規畫顧問（CFP）吳家揚提醒，中長期的財務目標更需要經過仔細試算、了解財務缺口，低估通貨膨脹的後果，很可能得延長退休時間或降低子女教育金。
6. 錯把保險當儲蓄
計算出財務缺口，緊接要開始做好財務規畫。根據調查，很多保守的小資族因為害怕投資，把儲蓄險當成理財工具，卻忽略了保險基本功能是保障而非儲蓄，最後花了大錢，名目上是買了保險，保障卻明顯不足。
7. 未做好資產配置
很多人認為資產配置就是把資金分配在不同類型的基金或區域，但這頂多只能算是「分散投資」。真正的資產配置意涵是，了解自己的需求、期待及能夠承擔的風險，才能讓資產發揮最大效用。
8. 短期資金做長期投資
若將短期資金拿來長期投資，很容易陷入流動性陷阱，這就如同企業將1年期的現金，拿去周轉5年、10年才能回收的中長期投資，萬一沒有源源不斷的收入支撐，很快就會有現金缺口，更壞的情況是公司倒閉。
9. 不了解理財工具特性
市場理財工具很多元，有股票、基金、保險、外匯及選擇權等，很多初學者未深入了解投資工具的本質及特性，對報酬率有過度期待與想像。此外，初入門者在接觸理專或財務顧問時，多半處於資訊不對稱的狀況，很容易聽信行銷話術，買了不熟悉的商品，投資有去無回。
10. 未能堅守紀律
積極的理財態度要放在執行面，但執行之前的思考要慢慢來，一旦確定理財目標、找出缺口、找到適合的投資方法，就要嚴格執行，堅持原則，很多投資人賺不了錢，都是因為紀律不足。$$
小心！以下12個投資理財的NG行為，可能會讓你永遠存不到錢：
1. 未量化財務目標
「每個月需要多少錢？」不少小資族總是直覺回答3萬或5萬元，但實際精算後，依照理想生活水準及通膨，可能至少要6萬元才足夠。未能量化理財目標的後果是，等到真正退休才發現錢不夠花。
2. 緊急預備金不足
很多小資家庭為了提升累積財富的速度，把大部分的積蓄用來投資，一旦市場出現大股災或發生意外，很可能讓家庭承受莫大壓力。宏觀財務顧問平台總經理邱正弘建議，至少要留下半年生活預備金，以因應不時之需。
3. 收支失衡
若薪水不穩定，但家庭固定生活開銷很高，如房貸、車貸、子女教育金及保險、儲蓄等，當收入減去支出後，容易入不敷出，造成現金缺口。
4. 負債比過高
負債比是家庭總負債除以家庭總資產，數字越小越好，若負債比太高，禁不起金融市場的風吹草動，認證理財規畫顧問（CFP）馮潔提醒，投資理財第1課是避免負債投資。
5. 低估通貨膨脹率
千萬不能小看通貨膨脹率，時間拉長，它會慢慢降低你的購買力。同樣是認證理財規畫顧問（CFP）吳家揚提醒，中長期的財務目標更需要經過仔細試算、了解財務缺口，低估通貨膨脹的後果，很可能得延長退休時間或降低子女教育金。
6. 錯把保險當儲蓄
計算出財務缺口，緊接要開始做好財務規畫。根據調查，很多保守的小資族因為害怕投資，把儲蓄險當成理財工具，卻忽略了保險基本功能是保障而非儲蓄，最後花了大錢，名目上是買了保險，保障卻明顯不足。
7. 未做好資產配置
很多人認為資產配置就是把資金分配在不同類型的基金或區域，但這頂多只能算是「分散投資」。真正的資產配置意涵是，了解自己的需求、期待及能夠承擔的風險，才能讓資產發揮最大效用。
8. 短期資金做長期投資
若將短期資金拿來長期投資，很容易陷入流動性陷阱，這就如同企業將1年期的現金，拿去周轉5年、10年才能回收的中長期投資，萬一沒有源源不斷的收入支撐，很快就會有現金缺口，更壞的情況是公司倒閉。
9. 不了解理財工具特性
市場理財工具很多元，有股票、基金、保險、外匯及選擇權等，很多初學者未深入了解投資工具的本質及特性，對報酬率有過度期待與想像。此外，初入門者在接觸理專或財務顧問時，多半處於資訊不對稱的狀況，很容易聽信行銷話術，買了不熟悉的商品，投資有去無回。
10. 未能堅守紀律
積極的理財態度要放在執行面，但執行之前的思考要慢慢來，一旦確定理財目標、找出缺口、找到適合的投資方法，就要嚴格執行，堅持原則，很多投資人賺不了錢，都是因為紀律不足。$$
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