萬一已經簽訂購屋契約，核貸金額卻不足，得因此毀約和賠償違約金， 那真是欲哭無淚！ 為了避免貸款金額不如預期， 購屋人一定要事先了解申辦房貸的各種「眉角」。
銀行最重視擔保品價值
信用決定利率高低
聯徵中心研究部經理林思惟指出， 銀行在核貸時最重視的是「擔保品」， 其次是「收入面」， 最後才是借款人的「聯徵紀錄」，「因為當借款人繳不出錢來， 銀行至少還有房子可以賣」林思惟說。如果房子賣掉的錢比借出的還多， 銀行基本上幾乎不會有損失， 所以銀行比較重視擔保品價值， 並花許多時間做擔保品的鑑價。
銀行會依房屋的鑑價來決定要借給貸款人多少錢、多少成數， 同時評估貸款人的收入，最後再查詢聯徵系統資料， 了解貸款人是否有不良紀錄， 以決定利率高低。民眾若希望多貸一點，可以掌握以下4個技巧：
技巧➊透過房仲買賣、任職大企業
可爭取較好貸款條件
信義地政士聯合事務所表示，銀行調閱聯徵紀錄時， 會審視貸款人的「個人信用往來紀錄」及「還款能力」， 因此在申請房貸時，除了所得收入（薪資） 證明外， 若能提供其他財力證明作為輔助， 或是信用狀況良好，將有利於核貸速度， 貸款額度也可能有所提高， 或有機會爭取較低的貸款利率。此外，透過具公信力的房仲公司， 或任職於大規模企業，都有助於爭取到較好的貸款條件。
技巧➋ 須高額貸款卻有信用瑕疵
補充個人償債能力資料
如果申貸人有信用瑕疵、逾期還款記錄、工作不穩定或沒有工作等， 銀行會考慮其放款回收風險問題， 可能因此降低金額或調高利率， 甚至直接拒絕放貸。信義地政士聯合事務所表示， 若信用紀錄有瑕疵， 卻需要高額度貸款， 必須補充個人的其他償債能力資料， 如工作機構證明、其他擔保物提供、定期存款等，以提升個人信用評等。技巧
技巧➌ 別等銀行查詢信用紀錄
申辦房貸前先自行調閱
要維持良好的信用並不難，林思惟建議大家留意以下3點：①不要延遲繳款，讓銀行認為你是會拖欠的人；②盡量不要使用到循環信用，讓銀行覺得你這個人手頭很緊；③不要有太多的「無擔貸款」（無擔保品貸款， 如信貸）， 以免讓銀行擔心你的償債能力， 而不願核貸。
林思惟也提醒有申貸需求的民眾， 不要同時跟太多銀行申請， 且把時間拉得太長， 因為每一筆查詢紀錄都會留在聯徵中心的系統中， 銀行若看到， 會認為你是很缺錢的人，因此增加戒心。申辦房貸前， 建議先自行到聯徵中心網站調閱個人信用紀錄， 再拿這份紀錄和銀行協商貸款條件， 決定向哪家銀行申貸，以免留下太多銀行查詢紀錄。
技巧➍ 還款計畫更重要
保留利率上漲空間
買屋時除了籌措自備款，還款規劃其實更為重要。信義地政士聯合事務所建議， 將家庭總收入的30∼40%用於房貸支出較為適合，若為雙薪或高收入家庭， 則可視個別情況調高比例。因房貸攤還期數長， 計算月付金時， 建議預留利率上漲空間， 才能輕鬆繳付貸款，並維持生活品質。
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