退休金多少才夠？如何才算得上「財務自由」？隨著台灣人口快速老化，今年3月正式步入「高齡社會」，8年後將邁入「超高齡社會」，屆時台灣每5個人就會有1人年齡達65歲以上，退休金問題肯定是「國安問題」。
其實，不只是台灣的退休族與屆齡退休者需要關心退休後的荷包多寡，即便是甫進入職場的社會新鮮人，都已實際面對軍公教勞保等各種社會保險年金瀕臨破產的迫切危機，不少人憂心「繳多、領少、延後領」，甚至擔心破產根本領不到。
累積足夠被動收入
退休金不必靠勞退
憂心歸憂心，生活還是得要過下去！其實，退休金足夠就是狹義的「財務自由」，如果一個中年上班族已經累積足夠的被動收入，包括股票、基金、存款、不動產等產生的息收、租金收入，足堪因應每月生活開銷，那麼實際上這位打工仔已經「財務自由」，靠自己的被動收入支應，已經可以提早退休，這種被動收入其實就是自己多年打造與累積的「退休金」，根本不用擔心政府各項社會保險年金破產，或是勞退等各項職業退休金報酬率及所得替代率都低的問題。
然而，回歸現實面，多數民眾連退休金都存不夠了，遑論要靠著被動收入達到財務自由並提早退休。但真的是如此嗎？接下來，不妨實際算算一般人的退休金，或者說是每月的生活開銷到底需要多少錢？
根據主計總處的《106年家庭收支調查報告》，台灣總戶數近855萬戶、平均每戶3.07人，平均每月的可支配所得為101萬8,941元，平均每戶的年消費支出為81萬1,670元。換言之，雖然有所得高低的問題，但平均而言，台灣家戶每戶1年仍可以存下近21萬元。
進一步分析，如果將每戶平均的年消費支出，換算成平均每人每月的生活開銷所需，其實就可以得知台灣民眾如果想要享有足以「滿足現狀」的財務自由，平均每個月需要有多少錢來支應？
台北市每人每月平均
生活開銷不到3萬元
也就是說，一般人想要財務自由或是退休族想要有足夠退休金支應生活，每月到底需要多少錢？是5萬元以上，3萬元至5萬元？還是其實連3萬元都不到？答案揭曉，依照主計總處的統計，每月只要約2萬2,032元！
有些民眾或許懷疑，每個月吃喝玩樂都超出這個數字了，2萬塊怎麼夠整個月的所有生活開銷？不必急，一樣一樣算給你看。
主計總處的調查當中，消費支出已包含食、衣、住、行、醫療保健、通訊、休閒與文化、教育、餐廳及旅館等各類消費（詳見上表）。
舉例來說，台灣人平均每年交通費用約2萬5,004元，換算每個月約2,083元。這個數字對於開車族一定是低估，但是許多民眾是騎機車、搭乘大眾運輸工具，甚至生活物價高的台北現在都有每月1,280元搭到飽的大眾運輸方案，每月2,083元恐怕還太高！所以民眾必須留意，此為平均數字概念，是作為一般人的消費支出參考，無須以極端值互相比較。
至於被視為生活壓力最高的台北市，每戶平均消費支出為108萬904元，換算每人每月生活開銷約為2萬9,245元，足足比全台平均高了3分之1，顯示在台北市生活，的確需要較高費用；不過同樣也是繁華熱鬧的台中市，每人每月支出約23,125元，僅高出全台平均1,093元；也算熱鬧的高雄市每人每月平均消費也只要2萬1,596元，甚至還比全台平均低了數百元，顯示生活在台灣不同地區的民眾，每月生活開銷也有差異。
考量醫療支出、通膨等因素
每月2.2萬元無法安心退休
只是，退休金每月2萬2,032元，真的夠用嗎？如果是在中南部生活物價較低的地區退休，或許還夠用，但如果健康出了狀況，需要有人看護照料，這時候，不論是住北部或中南部，2萬出頭的退休金絕對不敷使用。
因為主計總處統計的每人每月生活費雖然包含了「醫療保健」，但這個金額是以「全體國人」的「平均消費」得出的數字。意思就是，年輕人在醫療保健的支出是少的，但對退休者、尤其是65歲以上的老年人，一旦罹患較嚴重的病症，當需要有人長期照料時，光是請外籍看護，一個月至少就要2.5萬元，這還沒包括額外的照護器材、營養補給品等支出。
而且現在主計總處統計出來的2萬出頭每月生活費，是尚未將未來的通貨膨脹因子加入，同時，如果退休時還有房貸未繳納完畢或子女已獨立在外，老人自己仍租屋的話，那麼生活品質就頗為堪憂了。
全文未完，看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期
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