皇璽財經重要新聞: Cmoney 用大小水庫分流法克服焦慮百家樂 http://www.iwin9418.com

公私一筆帳傻傻分不清

自己開店和當員工有很大的不同！對員工來說，收入即薪水；但對經營者而言，公、私帳常會有混淆的問題。嘉義一家烤鴨店的老闆娘，透過大小水庫分流法，克服帳務不清的焦慮。

下午3點多，既非午餐也非晚餐時間，嘉義市世賢路上的一家烤鴨店，就已經有人潮聚集。老闆手起刀落，一隻隻烤得油亮亮的鴨子，就這麼被削成了一大盤「片鴨」，剩下的骨頭與肉，加上調料與青菜快炒，又成了一袋「炒鴨」，一眨眼之間，香味四溢的烤鴨肉大餐，就可以拎回家享用了。

由佑佑、黑人夫妻倆經營的這家烤鴨店，座落在此已有20餘年。採訪的這天下午，外頭細雨綿綿，老闆娘佑佑站在砧板前切著鴨子，先生黑人則在一旁翻炒著鴨肉，小兒子翰翰在櫃台裝袋、向客人收錢。透過老闆娘，我們驚喜地得知，翰翰不久前才剛考完學測，並順利錄取國立清華大學，「我只是不想讓別人瞧不起我們」，翰翰有自信地說，而在一旁的老闆娘佑佑，眼神中也透露著驕傲的光芒，似乎訴說著這麼多年來的辛勞，能換得孩子健康長大成年，一切都值得。

「就說你們跟不上我的速度吧！」無論斬鴨子或是接受訪問，佑佑的快節奏都讓我們措手不及，可見得生意人日理萬機，早已把緊湊的生活步調內化成了自己的一部分。現在的烤鴨事業如日中天，整天忙進忙出，很難看出20多年前，佑佑曾經是在急診室面對病人長達7、8年的護理師。

急診室護理師轉行賣烤鴨
白手起家養大子女成年

隨著醫病關係的變化，佑佑因為感到灰心，而離開了醫療職場，「說灰心真的是蠻嚴重的，病患跟護士之間沒有互信的感覺，我們覺得付出不值得。」因為在急診室工作，她常與病患家屬間有摩擦，曾有一個假日，有病患緊急送醫，醫護人員都遵照流程協助患者，卻仍換來家屬的怒罵與咆哮，「真的是沒有把我們當人看」，再次回想起當時的場景，她仍忿忿不平，替醫護人員抱屈。

離開了護理師的工作，佑佑和往常一樣，例假日就到哥哥的烤鴨店幫忙，「你也知道，做生意的小孩子，回家後多多少少都要接觸，」她侃侃談到，後來因為哥哥要到台南開店，自己也剛好離職，就毅然決然接手這門事業。時間如滄海一粟，從接手店面至今，轉眼間20多年就這麼過去了，佑佑的3個孩子也都一個個順利長大成人，令人倍感欣慰。

公私帳分不清
錢不夠用添焦慮

隨著孩子成年，佑佑夫妻倆的責任漸漸降低，準備做退休規劃，一直有投資股票的佑佑，常發現錢不夠用，「我的公帳、私帳、投資帳戶統統混在一起，」她表示，自己時常拿店內的收入使用，大筆金額如投資或出國旅遊，小至日常花費，偶爾先生去收貨款，也不會繳回，而是逕自花用。

說到退休規劃，夫妻倆除了有公私帳目混淆不清的問題，手中也有過多的保險費要繳納。由於曾在醫院工作過一陣子，佑佑看到許多事業有成的人，因為突然生病無法工作，負擔不了醫療費而拖垮一個家庭。每天見到類似的案例，也讓她因焦慮感而買了許多保險，手中因此有許多不符需求的保單。

其實，佑佑的烤鴨店每個月都有穩定的收入，也有土地、房屋等資產，到底「沒錢用」是什麼因素造成的？去年10月本刊曾報導一對賣肉圓的夫妻，月收入50萬元也碰到一樣「留不住錢」的問題，甚至導致夫妻失和。看完了這個故事，佑佑下定決心，要將自己的財務狀況重新打理，「我應該怎麼做？」她不斷問自己，也問專家，希望因此能找到解答。

專家建議
安睿宏觀理財顧問團隊理財規畫顧問
田逢曉

將帳戶分流為大小水庫
理帳前先理生活找方向

佑佑開烤鴨店20餘年，每年都有賺錢，但總覺得錢不夠用，投資股票時的感受更加明顯，主要原因還是因為分配上出了問題。與一般上班族的財務配置重點不同，生意人必須有足夠的周轉資金，才得以維持店家或公司的穩定運作，所以我先建議佑佑，將100萬的週轉金獨立出來存放於銀行，以穩定店內貨款收支。

接著，我協助她將個人帳戶分為「家用」與「薪水」兩個部分，家用帳戶會納入月度及年度花費，同時納入餐費，並編列年度旅遊預算，每年固定維持在24萬元。薪水帳戶則是將夫妻倆定位為「員工」，每個月從公司帳撥出4萬元做為生活零用金，如此一來，就不會再有公私帳混淆不清的問題。

佑佑存退休金目前達成率為34%，先生則為12%。經過需求問診，我們訂定5%的年報酬率，讓兩人以定期定額的方式投資，照計劃進行，退休後每個月就能有足夠的錢可花用。

保險則稍做微調，因為佑佑的子女皆有能力賺錢，所以在壽險無須著墨太多，「走不是問題，最怕生病，」我建議加強醫療保障，並將保費高、保額少、重儲蓄的「保本型意外險」，調整成「一般型意外險」以彌補風險缺口。最後，父母不是孩子的理財顧問，因為與孩子狀況不同，容易忽略雙方財力、喜好不同，才會常有「孩子怎麼都沒錢」之感。我提醒佑佑讓子女學會財務管理，以免未來有財務問題，仍會影響到父母的規劃。

許多人以為自己沒有錢，其實是目標不夠明確，也沒有具體量化，才會導致過於恐懼，不知不覺就將財務化為「投資錢」、「投機錢」。理帳前的重點是「理生活」，當排序出了問題，應該做的並非先學方法，而是需要先找方向，釐清路徑後建立原則，並在適應工作與生活型態的過程中，學會分配與管理，這才是理財的不二法門！

健診心得

由於先前我的公私帳都混在一起用，原本有訂定每年固定出國3趟，可是錢不曉得要從何而來。如今田逢曉顧問幫我規劃過後，將2個帳目徹底分開，把每年24萬元的旅遊費用特別拉出來，每個月自動從公帳轉款各2萬元當作薪資，讓我的生活有了更多的可能性，也因此有了更多自由運用的財源，我終於可以不用擔心害怕，能盡情地利用這筆錢出國遊玩、購物，甚至還有錢做其他投資，滿足個人興趣和日常生活需求！

保險的部分因為先前工作的關係，買了太多保單，卻仍有保額不足的狀況，現在我們解除了一部分儲蓄的險種，並加重醫療保障，讓我不再因為對未來的擔心而焦慮，並能把多餘的錢好好用在退休規劃上。