2018年7月22日 星期日

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身故保本保證、月月可領息

近來強調可以月月撥回的類月退俸變額年金險,受到不少準退休族青睞,不過因為保單連結到投資商品,績效好壞會影響退休金多寡,適合做為退休理財工具嗎?

台灣人對配息商品情有獨鍾,這股風氣似乎有延伸到保險商品的趨勢。

受到年金改革影響,民眾對退休準備意識升高,自去年9月起到今年上半年,三商美邦人壽、台灣人壽和富邦人壽等壽險公司陸續推出「類月退俸」的變額年金險,國泰人壽則搶先一步在前年就有類似商品,除了強調身故保本保證外,還設有月月回撥(配息)機制,吸引不少保戶。

不過,變額年金險其實是投資型保單的一種,以退休規劃而言,連結投資商品就有侵蝕本金的風險,且所謂「月月回撥」是有條件限制,想購買這類保單做為退休理財工具,要留意哪些事?安睿理財規劃顧問李昇益強調,投保前應該先了解保單內容。

身故保本保證
僅限進入年金給付前

舉例來說,李先生今年55歲,已經幫自己準備好一筆退休金,但他擔心自己不懂節制會花光退休金,因此買了一張年金險,等到約定年齡,他就能開始分期、固定領一筆錢,直到老死或保單約定期限。

這是一般傳統年金險的概念,不過因為利率固定,保戶只會有少數的利息收益,若希望繳了保費後資產能繼續累積、有增值空間,則可選擇變額年金險,也就是保單會連結到投資商品,透過投資讓退休金長大。

而「類月退俸」變額年金險,則多加了身故保本保障及撥回資產等特色。以身故保本保障來看,一般年金險在保險期間身故,由於沒有壽險保障,不會有身故保證給付。因此李昇益認為,不少保戶看到保險公司強調「身故保證給付,保費有去有回」的說法容易心動,卻忽略了保單條款上有註明開始領年金之前,才有身故保本保證。

以國泰人壽「飛揚人生變額年金險」為例,假設50歲的張先生以躉繳(一次繳清)方式,投入1,000萬元買這張保單,設定60歲開始請領年金,若他在55歲不幸身故,即使當年度因投資虧損導致帳戶價值只剩500萬元,保險公司仍會退還張先生1,000萬元已繳保費,但若在62歲身故,則保險公司只會退還未領取的年金餘額。

「市場上類月退俸保單有收取每年0.5%~0.6%身故保證費,其實這就是變相的變額壽險,且保障有『時效』。」李昇益提醒,有壽險需求的人,較建議購買一般壽險。此外,有保險公司以「提解」方式,讓保戶在約定請領年金前,也可以每月領回一筆錢,同時享有身故保本保證,但提解須達到基金淨值規定,且一旦帳戶價值為零,保單就停效,也沒有所謂的身故保本保證。

基金淨值達標準
可享受月月撥回機制

類月退俸變額年金險進入年金給付時,領回的錢可分為兩部分,一部分是保戶自己設定想要領取的年金金額,另一部分則是保險公司在資產撥回機制下所給的「配息」金額,不過資產撥回有條件限制,基金淨值達到規定時才拿得到。

李昇益指出,目前市場上推出的類月退俸變額年金險和類全委保單一樣,連結的投資標的是保險公司委託基金業者操作,基金淨值看的是各保單連結的基金表現。好處是,相比投資型保單要自己挑選基金,對不懂投資的人來說,可以省下挑選基金的煩惱。

以台灣人壽「鑫樂活變額年金險」來看,當基金淨值達7.5美元、10.25美元時,每單位會撥回0.033167美元、0.04167美元,若淨值小於7.5美元,不進行撥回;國泰人壽「飛揚人生變額年金險」則是基金淨值達8美元、10.25美元時,每單位可撥回0.03167美元、0.04167美元,若淨值小於8美元,同樣不進行撥回,兩家撥回率都約在4%多。

要注意的是,撥回金額可能來自本金,李昇益表示,進入年金給付後,若整體投資不幸處於虧損狀況,而基金淨值又在可進行撥回機制的水準時,若撥回金額來自本金,會加快帳戶價值下降速度,當本金為零時,就領不到「年金」,這點和傳統年金險活越久、領越多的情況不同;相對的,投資績效表現亮眼,保戶除了可以累積更多資產,還能享受月月「配息」的好處。


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