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2019年6月10日星期一

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投資複利抗通膨退休生活不用愁

基金 , 退休金

從主計總處的資料得出，台灣人平均每月生活開銷只要2萬2,032元，不像一般人所想要3萬、5萬元那樣高。但是民眾要留意2個重點：一是你現在的勞保（或其他社會保險）在不久後將瀕臨破產威脅，政府為了延後破產時間，將來可能會繼大砍軍公教年金給付金額之後，也將針對勞保年金給付金額採取調降動作，換言之，未來退休後的勞保年金可能也會逐年減少；二是你可能想要過優於政府算出來的每月平均生活費2萬2,032元的退休（財務自由）生活。如此一來，該如何填補將來退休生活所面臨的資金缺口？

雖然上班族還有企業提撥的「勞退金」（依薪資所得每月提撥6%，員工可再自提6%），這部分無破產疑慮，因為是「專戶專用」，與政府的勞保年金不同，但由於國人平均薪資都不高，提撥6%薪資轉入勞退金專戶，累積的金額有限，若自己沒有再提撥，退休後，想要仰賴勞退金專戶內的錢達到財富自由，也有困難。

到底該如何計算退休後可能面臨的資金缺口？首先，民眾可以自行試算勞保老年年金給付的預估金額，以40歲的民眾為例，假設最高60個月投保薪資為45,800元，在他滿65歲、保險年資滿30年之時，他每月的勞保老年年金給付為21,297元，民眾可依各自的狀況自行試算（試算網址詳見右頁）。

通膨、年金破產等巨獸
恐吞噬你的退休金

同樣方式，民眾也可試算勞退新制個人退休金的預估金額，假設個人目前薪資3萬元、年投資報酬率與薪資成長率皆為2%、雇主提撥退休金6%、年資30年且退休後預估餘命20年計算，則每月可領月退休金為6,012元。民眾可依各自的狀況自行試算（試算網址詳見右頁）。

以上述假設例子來看，勞保老年年金加上勞退新制退休金每月合計可領到2萬7千多元，已經大於目前台灣平均每人每月生活開銷。所以，是不是只要老實工作到老，撐完30年工作年資就可以安穩退休了？答案是：恐怕不夠！

根據本刊於臉書所做的簡易問卷調查顯示，86%網友認為主計總處統計的國人每人每月生活費只要約2萬2,032元，若是用於退休生活，是不夠用的。其中有網友反應，依照他經常跑醫院看病的經驗，可能不夠用；還有網友說，光是請看護的費用就超過2萬元，怎麼會夠用！另一位網友則說，請先把社會住宅與長照制度健全後再來說夠不夠用，因為人不怕死，就怕拖。

那麼退休後每月需要多少錢（包含食、衣、住、行、醫療保健、通訊、休閒等各類消費）才夠用呢？根據網友投票結果顯示，43.6%的人認為要4～5萬元才夠；其次是3～4萬元（27.2%）；認為退休後每月6～7萬元才夠用的則有13.2%。從網友的反應來看，雖然主計總處統計每月生活費是2萬出頭，但物價會持續上漲，加上年紀越大、醫療費支出越多，生活費其實會比現在更高（請見理財篇①調查數據）。

以近數十年的經驗來看，台灣的物價上漲速度相較其他國家平緩，但每年1%左右的通貨膨脹，對於現在30、40歲的人而言，在幾十年後，要想維持與現在相同品質的生活開銷，大概也要3萬元跑不掉。

再者，還有勞保與其他社會保險的破產威脅，以及勞退與其他職業退休金的投資報酬率不盡理想等問題，在最壞情況之下，民眾將來可能領不到退休金，或是退休金又被所謂「年金改革」的大刀再砍幾刀。那麼光靠上述退休金的話，恐怕會產生一定的資金缺口。

此外，對於辛勤認真工作的普羅大眾而言，多數都想要過優於平均的退休（財務自由）生活。如此一來，該如何填補將來退休生活所面臨的資金缺口？

台股近5年平均現金股利報酬率約4%，台股前50大權值股組成的台灣50（0050），近5年的平均殖利率也有3%左右，如果再加上伴隨長期經濟成長而來的資本利得，長期下來每年平均賺個5%～7%左右的報酬，並非難事。