實支實付醫療險大變革？未來保額不夠 該怎麼辦？
實支實付醫療險 最近很夯的保險話題就是，金管會出手整頓，未來實支實付醫療險每人擬限只能買「2家2張」，不少人就好奇為什麼金管會要管這麼多？不過更多人不解的是，為什麼實支實付醫療險要買2張以上？難道1張不夠用？以下由小花平台保險顧問李佳熹為讀者解答。
實支實付醫療險愈顯重要 「雙實支實付」更有保障
李佳熹表示，實支實付醫療險之所以詢問度這麼高、這麼多人買，與健保制度有很大的關係，早期健保剛成立時，給付了大部分的醫療院所的醫療費用，一般民眾可以用非常便宜的掛號費和少許的自負額費用去看病，其中也包含了重大傷病及罕見疾病等，病患主要的花費在非健保病房的病房差額、救護車的運送費、急診費用還有非健保給付的藥物、醫材及指定醫生的費用等。
當時定額給付的住院醫療險包含住院日額、手術醫療費用、緊急運送費、住院前後門診及急診費用等，不論是否有自行支出各項醫療費用，只要有用到且符合理賠項目，就依照單位數乘上住院日數或是手術倍數等各項目來理賠，簡單明瞭，而理賠只要附上診斷證明書即可，所以非常夯。
後來健保改變給付方式，採用總額支付制度，醫療院所為了求生存，加上醫療技術的進步，降低術後住院日數甚至不用住院，許多原本需要住院的手術現在只要門診手術就可以取代，像是白內障手術，超音波乳化術摘除白內障手術時間約每眼20至30分鐘，門診手術即可解決，無需住院。
此外，病患也更願意以高自費的藥物或是醫材取代健保給付的品質，同樣以白內障置換人工水晶體為例，健保給付的是單焦點球面人工水晶體，焦距只能看遠且水晶體邊緣看到的物體會變形，而自費的水晶體選擇多樣化，有多焦、非球面、散光、抗UV、濾藍光等多功能，價格從1.5萬元至9萬元不等，功能愈齊全、價格愈高昂。
李佳熹進一步指出，住院日數的降低甚至不用住院及高額的自費藥物或是醫材，這些改變都使得定額給付的住院醫療險理賠效果大打折扣，而實支實付醫療險也變得愈來愈重要。有些早期的實支實付醫療險保障並不完整，有許多的限制，以下列4者最為常見：
1.醫療雜費的額度不高，無法支應高額的自費藥物或是醫材。
2.並未包含門診手術，雖然有些保險公司理賠時會融通理賠門診手術與門診診療的實際支出，但並不代表所有契約都如此。
3.只接受正本收據。
4.續保年齡太低，只能保到65-70歲，年紀越大越需要保障，此時保險卻無法提供保障，出現缺口。
最後，李佳熹提醒，隨著健保給付制度的改變，以前買的實支實付醫療險可能額度和保障內容都不夠，需要再選購第2家，在挑選時注意醫療雜費的額度要15到20萬元以上才足夠，有包含門診手術，且可以接受收據副本，續保年齡至少到75-85歲。
本文由小花平台授權轉載，原文在此
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