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2019年6月10日星期一

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前外商業務總經理降低生活成本高品質退休

退休 , 退休金 , 理財規劃

秋末午後，坐在高雄文化中心旁的麥當勞2樓看著窗外，陽光灑落在一地綠蔭上，高雄最熱鬧的市中心沒有混亂的交通，也沒有擁擠的人潮，只見外號「老黑」的田臨斌自不遠處騎著腳踏車緩緩而來，相較陰雨綿綿的台北，秋天的高雄天空很藍、溫度很適宜。

45歲那一年，田臨斌送自己一份禮物，他決定自外商公司大中華區業務總經理退休。回到台灣，他約花了1年摸索自己的興趣與職志，不僅考取藝人證在愛河駐唱，從聽眾的打賞及掌聲找到成就感，並把寫作當成一生職志，陸續出版《從CEO到樂活家》、《今年開始，人生都是自己的》等書，自此被媒體喻為「樂活達人」，羨煞不少的上班族。

退休前先做好2件事
學記帳、做財務安排

這幾年田臨斌在全台演講時觀察到，台灣人總把退休當成是一件「船到橋頭自然直」的事情，「但其實沒有提早準備，船到橋頭也絕對不會直。」他肯定地說。而能比一般人更早退休，主要是他在退休前做了2件事。

首先，他花2年時間記帳，計算食、衣、住、行、育、樂等開銷，反覆推敲退休前後可能產生的花費差異。CFP （國際認證理財顧問）吳家揚表示，很多人對退休的恐懼是來自「未知」，例如不知道每月需要多少錢？有多少資產？……解決這些問題的第一步就是：記帳。

其次，田臨斌做好完整退休理財規劃。舉例來說，如果退休需要1,000萬元可以「生息」的資產，選擇長期且穩健的投資，只要每年維持6%投資報酬率，換算每月就有5萬元收入。

「退休前本金存越大，退休後只靠利息就能生活；但若本金不夠大，就要有吃老本的準備。」怪老子理財版主蕭世斌直截了當地說。

退休前，田臨斌曾比較移居花東、宜蘭、台中、台南等城市的可能性，但最後在房價、物價及交通方便等3大考量下，決定定居高雄。當初他也留給自己「如果住不習慣，可以隨時搬走」的後路，但這一住超過10年，並未感到任何不適應。

選擇移居高雄
生活成本低、開銷更省

曾外派北京、墨爾本等城市的田臨斌開玩笑地說：「台北一間普通公寓，就足夠買下半個雪梨歌劇院。」因此，他一開始就捨棄住在台北的想法，因為在所有必要的6大開銷中，台北的居住成本最高，如果能省下居住成本，代表就有更多可支配資金，生活更有餘裕。

後來田臨斌賣掉北京房產並保留最多的現金，大約用台北五分之一的價格買下現在高雄文化中心、50坪以上的住所，剩餘資金放在定存及低風險基金，並購買商業保險，補足老年醫療缺口。此外，退休後他多了一筆來自版稅、演講等意外收入，退休至今環遊世界3次，用「換個地方住」的生活心態，利用郵輪環遊世界。

此外，退休後的生活開銷也會比較少。田臨斌舉例說，在職場工作時，交際應酬在所難免，外食機會高，也需要打理門面，編列治裝費，開銷相對高。相反地，退休後，為了維持健康，少應酬、多運動，天天穿同一套衣服也沒人管，花費反而比預期來得少。

根據行政院主計處公布的「全國平均每人月消費支出」資料顯示，台北市平均基本開銷最高來到2.9萬元，生活成本最低的彰化縣每月只需1.5萬元，彰化幾乎是台北打對折，這些數據尚未包含因應長壽風險所需的醫療或長照保險，這部分必須另外籌措，可見選擇生活成本低的城市退休是正確的想法。

害怕退休金不夠用到老
可考慮換個地方過生活

42歲從科技業退休的吳家揚，老家在嘉義，他也比較過南部的生活費大約是雙北市的6～8折，「房價更只是零頭」，萬一退休金真的不夠用，賣掉台北房產回到老家也是選項之一。

究竟全台居住成本差多少？根據營建署2018年第1季統計數字，6都裡台北市平均成交總價2,071萬元、新北市1,190萬元，往南至台南市745萬元、高雄市814萬元。

若進一步從貸款負擔率（每月房貸支出占家店所得比重）來分析，買一間台北市房子必須傾全力付出，因為房貸占去可支配所得6成、新北市約5成，台南及高雄約3成左右。若從房價所得比（即常言買間房子得不吃不喝多少年）來看，台北市在全台名列前茅來到15倍，高雄僅約8倍，而這還不含台北的房屋稅、地價稅及管理費等成本都相對較高，「台北光是住的成本就讓人受不了。」田臨斌說。

最後，田臨斌以過來人經驗提醒，樂活退休須具備3要素，分別是：金錢、健康與生活，三者不僅缺一不可，還會交互影響。但他認為台灣人太在乎「金錢」，很多人因為「退休後無法賺錢，就把重心放在如何省錢。」這完全本末倒置。

以100分為標準，田臨斌認為，台灣人退休對金錢不安占70分，對健康重視僅60分，至於如何找到生活中的快樂，「連50分不到」，他表示，自己退休後花了1至2年才找到終身職志，這才是他退休生活自在的快樂泉源。