誤入心理帳戶陷阱 讓你窮一輩子
理債要先理「心」，而這裡所謂的心是指心理帳戶，因為人是不理性的，因而存在許多心理帳戶盲點，唯有認清自己的心理盲點，才能更聰明用錢、快樂花錢，邁向財務自由。
身形高大，一臉斯文的俊科，擁有推拿整脊專業，每天工作10幾個小時，這麼努力的年輕人，為什麼還是沒錢？經過深度訪談後發現，原來這一切都是他的「心理帳戶」在作祟，導致他做出一連串錯誤的金錢決策，造成收支失衡、負債越滾越大。
其實，俊科的財務狀況正是許多勤奮打拼小資族的血淚寫照。要掙脫財務惡性循環，第一步就是要先了解什麼是心理帳戶，才能克服心理盲點、理性消費，進而成為支配金錢的主人，跨越財務自由門檻。
什麼是「心理帳戶」？用1萬元舉例，小明幫客戶寫文案，賺了1萬元，又獲得老闆頒發的1萬元年終獎金，非常幸運地，他買彩券也中了1萬元獎金。猜猜看，他會怎麼花這些錢？
一般情況下，工作賺來的1萬元，通常會放在「辛苦錢」心理帳戶，不敢亂花；1萬元年終獎金會放在「消費」心理帳戶，拿來買心儀已久的商品；至於1萬元彩券獎金，則會放在「揮霍」心理帳戶，隨意花光光。
明明都是等值的1萬元，卻因為把錢放在不同的「心理帳戶」，結果花錢的態度與方式有所不同。這就是心理帳戶作祟，造成的不理性金錢行為。
盲點1
把借來的錢
當作是別人的
在訪談時，俊科多次強調：「我對錢沒有安全感，因此很努力地工作，不想讓另一半為了幾千元煩惱。」他自認生活支出很節省，都有把錢花在該花的地方。
但是深入詢問，發現他在「借錢」方面卻很大方。例如，用保單貸款借錢給朋友，向銀行借信貸做投資，就連去西藏心靈之旅的旅費也是用借的。面對保單貸款、銀行信貸必須支付的4%、7%以上利息，俊科毫無「感覺」，完全不會心疼那些浪費掉的利息錢，因為在心理帳戶上，他把借來的錢，當作是別人的錢。
保單貸款、銀行信貸，這些借出來的錢就不是俊科的錢嗎？當然是，而且是他透支自己「未來的薪水」，再加上好幾萬元的貸款利息。但他在做借錢決策時，卻沒有把這些錢當作是自己的血汗錢般看待，才會導致利滾利，負債節節攀升。
盲點2
認真工作賺太慢
靠投資才賺得快
俊科因為看到朋友逛個街就買房，或利用不同思維買到便宜新車，驚覺自己腳踏實地工作賺太慢，應該學朋友聰明投資靠錢滾錢。於是繳6萬元學費去上某個名師的理財課程，只是上完課，老師說若想進一步知道賺錢秘技，就要再花3萬元上更進階的課程，但他已經沒錢繳學費，怎麼辦？於是他就刷卡！在不斷追課下，欠下大筆卡費。不但沒有輕鬆靠投資賺到錢，反而要更辛苦地工作賺錢還債。
事實上，俊科在追課過程中，陷入「沉沒成本」的迷思，他認為既然已經花6萬元上課，當然還要花更多錢上進階課，才能讓先前已投入的學費值回票價。但後來他發現，這位名師根本不是靠投資賺錢，而是把理財課程當直銷賺錢，他才毅然停止上課，避免招致更大的浪費。
「很多人都忘了，自己本身才是最會賺錢的印鈔機，專注本業賺錢能力，才會離財務自由越來越近。」安睿宏觀首席理財規劃顧問田逢曉鼓勵俊科，要以本業為主，理財為輔，腳踏實地、按部就班，才能把生活過好。
「就像每個人的生命都是有限的，我們很難在有限的生命裡做很多事情，又把每一件事情都做得很完美；那寧願少做一點，卻把每件事情都做好。」《別當正常的傻瓜》作者、芝加哥大學教授奚愷元在書中提到「少比多好」。
盲點3
要給家人幸福
就是賺越多錢越好
俊科之所以負債，最大原因就是希望賺更多錢，讓自己的生活費夠用，有更多時間陪伴父母，每年可以前往西藏進行心靈之旅。然而，錢真的是越多越好？錢越多越幸福嗎？
為了賺更多錢，俊科舉債上課，結果花更多時間工作，反而失去陪伴家人的時間，幸福感也離他越來越遠。這也是多數人的心理帳戶盲點，以為賺越多錢才會越幸福，但其實正確的做法是善用現有的收入，增加自己與家人的幸福感。
例如不要負債，就能省下好幾萬元利息，就能少工作幾天，把省下的時間陪父母好好吃頓飯，這是不用拼命賺更多錢，就能得到的簡單幸福。
「幸福程度未必和財富成正比，在資源有限下，一樣可以增加人們的幸福感。」奚愷元舉美國為例，近50年來，美國人均GDP成長近3倍，也就是現在的美國人比他們祖父輩富有3倍，但是他們卻沒有比50年前的美國人幸福3倍。
因此，一般上班族更應該學習的是，如何在收入有限的情況下，把幸福極大化。例如俊科在參加完理財健診後，田逢曉教他如何分類記帳，像是一般的生活開銷、月支出、年度支出等，每月薪水入帳要先預存年度支出，包括保險費、稅金等，這樣才不會又刷卡舉債繳費。「以俊科的收入來看，只要做好收支管理，錢一定夠用一輩子。」田逢曉這樣說。
2方法克服心理盲點
成為支配金錢的主人
田逢曉也建議小資族，千萬不要誤入心理帳戶「錢越多越幸福」的陷阱，並利用以下2個方法，克服心理的盲點與不理性，進而增強金錢決策能力。
方法①：計算錢多少才夠。
正因為俊科在參加理財健診前，一直認為錢賺越多越好，結果卻在漫無目的急著賺錢的心態下，被推入負債深淵。而參加理財健診之後，在田逢曉引導下，他試著具體量化自己到底需要多少錢才叫幸福，包括：夠用的生活費、每年帶父母出國，以及一趟心靈之旅等。
方法②：練習做財務盤點。
有了具體而明確的金錢目標後，接著就要整理自己的資產負債，了解距離目標還有多遠。在經過財務盤點後，以俊科的收入來看，只要做好收支管理，就可以達到他嚮往的幸福境界。「現在花錢時，我知道這筆錢是可以用的，就覺得很安心。」俊科說。
從俊科的故事，你是否也看到自己的心理帳戶盲點？如果是，不用太懊悔，從現在開始按照以上2個方法練習，就能逐步克服心理帳戶的盲點，對所有的錢都一視同仁，就越有能力做對金錢決策，人生就會越來越幸福。
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