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Copyright@2019 金尉股份有限公司 All Rights Reserved 版權所有，禁止擅自轉貼節錄 / Version 1.29 2019-01-08
根據今年2月中國信託銀行所做的「2019新春理財調查」報告顯示，有26%的人過去1年在理財規劃上的憂慮是「缺乏退休規劃」；有41%的人把「退休規劃」列入2019年最重要的理財目標，可見，國人對於退休規劃仍不具信心！
「我希望55歲退休！」孩子才9歲多，模特兒出身的倪雅倫，怎麼會這麼早就想好退休這件事？「確實列出退休年齡是一個目標啦！但說是退休，演藝人員怎麼可能真的完全退休，頂多就是事業重心轉移，可以不用再為了錢而工作。」倪雅倫解釋。
存款的3成拿來投資
虧損30%就認賠殺出
想要提早退休不能單靠薪資收入，還必須做好投資理財規劃。倪雅倫會把存款的30%拿來投資，一半放在保守項目，例如定期定額的基金、債券；另外一半則是高風險的投資，例如股票、期貨，如果另外還有其他高風險投資的機會，倪雅倫會拿原本投資項目賺到的錢去操作，但這筆錢她會有心理準備可能拿不回來，而且無論是哪一種投資項目，只要虧損30%就會認賠殺出。
「既然是投資，就絕對不能有穩賺不賠的心態。」倪雅倫說，當初玩期貨是交給一位大哥幫忙操盤，大哥一開始便告訴她，若虧損到50%就會退場，因此，當時她就已經做好「最慘賠一半」的心理準備，沒想到，竟然1年內翻倍賺，她也懂天無日日晴的道理，趕緊把賺到的錢存進銀行做年度定存，或是等時機換成美元做外匯定存。
「我會找比較優利的定存方案，像美元就有3%，另外像是人民幣利率更高，他們連零錢都能給到4%利率，因為我嫂嫂是上海人，在地人要做這樣的投資比較有機會，所以我會把錢交給她打理。」談到自己的理財之道，倪爸爸影響她不少。
把握存錢黃金期
生活可以輕鬆但不能奢侈
倪爸爸的理財觀念較保守，從不買股票，因為他當年親眼看到朋友歷經3個漲停板的囂張和7個跌停板想要去跳樓的落差，所以倪雅倫買股票無論賺賠，都不會跟爸爸分享。「我爸也不贊成我買保險，他覺得現在房子這麼貴都是保險公司炒起來的。」倪雅倫笑說，當初她離婚身邊有一筆錢，想買樓下一間大概1,100萬元的老公寓卻被爸爸勸阻，「我爸不認為房子是必要資產，對年輕人而言，買了房子就是負債的開始，他的想法是現金為王，有現金不管是要創業或是有其他用途，都不用擔心手頭沒錢。」
現在倪雅倫和家人同住，省下之前每個月4萬元的房租，比較能留得住現金。「我看到存摺裡的數字一筆筆增加，沒有每個月都要支付的大額款項，突然覺得這樣的生活好舒服，沒有壓力。」倪雅倫說，相對而言，現在就是她存錢的黃金時機，生活可以變輕鬆，但不能變奢侈。
「我的觀念是，有多少錢就過多少錢的生活！」受爸爸影響再加上本身是極度務實的摩羯座，倪雅倫認為，日子順順過最好，她從來不會希望一夜致富，或是去想別人為何那麼有錢。「我每次生日許願都是希望來年更上一層樓，小步前進就好，不要衝太快。」
倪雅倫笑說，她很少會有非買不可的東西，如果超過預算，可能撇過頭後就不會再想要，若真的還是想要也超出預算不多，她就會買。目前動念想買最貴的物件就是房子，她認為，買房應該選景觀好的房子，保值性比較高，尤其是若想買在偏郊地區，既然都選擇空氣好、景觀佳的山區，還挑打開窗只看到隔壁戶的房子實在太可惜。
無論專櫃還是地攤貨
都能穿出屬於自己的風格
19歲出道，第一份模特兒工作就是到美國西部沙漠12天拍攝雜誌封面，同行者有知名藝人楊思敏，掌鏡的人是攝影大師李小鏡，倪雅倫的演藝之路開頭就很完美，這一路走來也算順遂，現在也常在流行時尚的節目裡看到倪雅倫的芳影。但她的經紀人卻說，很多人都誤會倪雅倫了！
跟倪雅倫合作了至少10年的經紀人張婉甄笑說，大家對女藝人都有一種迷思，「妳們賺那麼多錢，肯定有很多奢侈品！」加上倪雅倫又是模特兒出身，對時尚流行的敏銳度高，每次要談「最流行包款」、「最奢華的高跟鞋」之類的議題都會想到她，可是她偏偏不會買這些東西。
「我不買『限量包』，只買『經典包』，因為限量很快就會退流行，還有，我的高跟鞋無聊到爆炸，什麼水鑽之類的我都沒有，只有黑白主要色系的基本款。」問她買過最貴的包？倪雅倫想了一會兒，是2015年去法國時買的Chanel Boy，要價20萬元，至於很多貴婦愛收藏的愛馬仕包，倪雅倫是買二手的，約15萬元（她說這款原價至少25萬元），其他的包包大多是290～390元的環保袋。
張婉甄說，其實很多螢幕上看起來光鮮亮麗的女藝人，私底下生活都很辛苦，流行資訊每一個人都可以去了解，但那些產品不見得要掛在自己身上，也不一定要過著上流奢華的生活才叫做懂得流行。倪雅倫聞言點頭，說：「其實不管妳買什麼牌子的產品，是專櫃貨還是地攤貨，重點是你能穿得出屬於自己的風格，穿搭出『態度』比較重要！」
買服飾重實用性
包包專挑好轉手的款式
如果真的要花比較多錢，倪雅倫會把預算放在外套和包包上，因為她手長，要找到袖長合適的外套可能只有某幾個品牌；包包的部分，能夠轉手賣掉的包包會是她的首選，其餘的就買環保包。
「以前我要買包都會先去找開二手店的朋友聊天，了解最近比較好賣的款式是哪一種，常常買了背幾次就能賣掉，但這個方式在2005～2007年的時候比較夯，現在能轉手賣掉還保值的包款只有愛馬仕和香奈兒包。」倪雅倫的衡量方式也很有趣，她舉例，3萬5,000元的包包，如果3萬元可以賣掉，她才會買。
另外她也建議，現在的二手包店也有很多不錯的產品，她之前就曾經在二手店買了一個2萬5,000元的香奈兒包，藉著議題發酵，她以近5萬元的價格售出，「可惜現在沒有這樣的景氣了！」
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養大退休金 絕招一
勞退自提6% 退休後穩穩月領2萬
• 適合族群：超級保守型
• 月存金額：1千～6千元
• 目標年報酬率：3%
• 適合工具：勞退＋自提6%
由於勞保爆發破產危機，未來你退休時能領到多少勞保年金？目前無法估算。反觀勞退新制，強迫雇主每月幫勞工提撥6%工資至勞工個人退休金帳戶，而且保證至少有2年期銀行定存收益。
只要勞工願意善加利用勞退新制帳戶，每月自提6%工資，不僅可以節省所得稅，又能強迫儲蓄到60歲才能提領，非常適合口袋有破洞、理財零基礎、無法承擔風險，又不想花時間研究投資標的，只追求保本以及報酬率比通膨高一點的勞工，只要利用勞退，就能加速存到雙倍退休金。
例如在相同條件下，月薪3萬元的勞工每月自提6%工資至勞退新制帳戶，60歲開始每月可從勞退帳戶領取1萬3千多元退休金，當作退休的基本生活費。月薪10萬元的勞工若每月自提6%，60歲開始每月可從勞退帳戶領取4萬4,508元退休金，一直領到84歲，過著比一般人優渥的退休生活。
看到勞退自提6%，少少金額卻創造驚人的複利理財效果，讓現年50多歲的修銘有些懊悔，因為早在10年前就有朋友跟他說自提6%的好處，但他不僅沒有行動，反而因為缺乏理財目標，把6%薪水拿去吃喝玩樂，結果全部花光光，現在他直說：「超可惜的！」
養大退休金 絕招二
先存0050再換0056 現金股利3代領不完
• 適合族群：穩健型
• 月存金額：5千元
• 目標年報酬率：5%～7%
• 適合工具：0050 ETF、0056 ETF
如果已經自提6%勞退，每月還有5千元至1萬元的投資預算，可以參考元大投信研究團隊的建議，定期定額投資元大台灣50 ETF，用ETF打造勞保、勞退之外的第3個養老退休金帳戶。
以30歲男性強哥為例，假設他每月拿出5千元定期定額投資元大台灣50 ETF，等到61歲退休時，累積下來的0050 ETF市值相當於462萬554元。這時強哥可以擬訂2種花掉退休金的方法：
方法① 花光光破產上天堂
也就是強哥退休後把所有0050賣掉，根據男性61歲之後退休餘命約14.4年，他只要每月提領2萬6,864元當作退休生活費，就可以在嚥下最後一口氣時把錢花得一乾二淨。
方法② 退休金永續規劃法
強哥若想把退休金代代相傳下去，可以在退休時把0050全部賣掉變現，再用全部現金買進0056高股息ETF，約可以買到165張0056。按照0056過去15年每年配發1元現金股利計算，強哥每年可以領到16萬5千元現金股利當成退休生活費。而這種永續退休金規劃法，在強哥不幸往生後，165張0056現金股利改由他的兒子領，等他兒子也不幸走了，0056的每年配息又可以由強哥的孫子領。
元大投信研究團隊表示，在累積退休金期間，最好要選擇像0050這種參與市場成長、有機會創造更多資本利得的ETF，加速累積資產。但退休後重點則是打造穩定現金流，0056過去15年平均每張配息1元，現金股息殖利率優於0050，因此較適合做為退休族穩定領息的工具。
養大退休金 絕招三
每月存1萬買3檔ETF 退休金7年翻1倍
• 適合族群：保守型、穩健型、積極型
• 月存金額：1萬元
• 目標年報酬率：5%～14%
• 適合工具：0050 ETF、S&P500 ETF、
美國20+年期AAA-A公司債流動性指數
台股除了0050與0056這2檔最知名的ETF之外，這幾年也陸續引進美國政府20年期以上債券ETF、高收益債ETF、美國S&P 500 ETF、中國上證指數ETF、印度ETF等商品，因此不必透過複委託，也不用上網開海外帳戶把錢匯到國外，就可以在台股用台幣買到海外ETF，而且交易手續費只要千分之1.425，交易稅也只要千分之1，相對複委託交易成本低廉許多。
如果你每月薪資扣掉自提6%工資，還有1萬元可以存退休金，就可以考慮投資這些在台股掛牌的海外ETF，做多元配置，拉高投資報酬率。
根據元大投信研究團隊統計，若每月定期定額1萬元，只買1檔S&P 500 ETF，雖然年化報酬率達14.16%，但在整個投資過程投資人必須非常耐震，心臟也要夠強，才能忍受這麼大的風險波動，因此這種單壓1檔股票ETF的投資方式比較適合積極型投資人。
如果只想穩穩獲取合理報酬，又不想在投資過程中提心吊膽，可以用股債ETF搭配投資組合。例如每月定期定額1萬元，用來投資3檔ETF，包括S&P 500、0050、美國20+年期AAA-A公司債流動性指數。
可以看到過去10年這個股債ETF投資組合創造了10.29%的IRR內部報酬率，這個數字相當於投資7年資產翻1倍的概念，但在投資過程中，這個股債ETF投資組合就算碰到市場大波動，修正幅度卻是最小的，讓投資人可以完全安心持有。
如果投資目的是為了存退休金，最好選擇像這樣用股債配置的ETF投資組合，不僅可以創造長期穩健報酬率，還能降低波動風險，讓自己在投資過程中不用擔心害怕，天天睡得著覺，才能堅持長期持有，讓資金翻倍再翻倍，穩穩存到退休金。
理財行動01
勾勒夢幻退休生活 算出圓夢退休金
「我忍耐了10年省吃儉用，退休當然要過好一點，一定要年年出國旅行，像我好喜歡土耳其，好想再去一次。」談到退休生活，立刻點燃李鳳蘭的旅遊魂，她過去十幾年為了存教育金、退休金，完全放棄最喜愛的出國旅遊享樂，盡全力衝刺，達成理財目標。如今，她的辛苦有了回報，退休金已準備就緒，只要她願意啟程，隨時都可以揹上背包去世界各地旅遊，一一造訪退休清單上嚮往的景點，展開多采多姿的第二人生。
可別只是羨慕，你也可以過著像李鳳蘭所規劃的退休生活，只是第一步你必須先跟李鳳蘭一樣，先想好要幾歲退休，預估退休餘命有幾年，然後再列出退休後每年支出清單，就能算出夢想中的退休生活需要花多少錢才能圓夢。
「退休有些費用會減少，像是通勤費，但有些費用卻會增加，像是天天待在家，水電瓦斯費用會變多，這些費用都必須在退休前就先估算，才能做好萬全準備，而不需要等到退休才發現錢不夠，被迫縮衣節食，這樣的老年生活會很辛苦。」李鳳蘭提醒。
以Celine為例，她退休後想要每年去菲律賓短期遊學一個月，國內外旅遊4次，還要每天到健身房參加各種運動，也想去社區大學、救國團進修、學才藝，算一算想要過這樣豐富的退休生活，1年退休生活費高達84萬9千元，平均每月約7萬元。
通膨隱形怪獸
恐侵蝕退休金
「別忘了加計通膨對物價的影響，我通常會抓2%～3%通膨率，所以現在每月7萬元的生活，在通膨率2%的影響下，相當於60歲退休後每月至少要有10萬元的現金流才足以支撐夢想。」李鳳蘭試算。
而且這還只是Celine一個人的退休花費，如果是夫妻一起做退休生涯規劃，那需要花更多時間討論退休夢想，例如想去哪些地方旅遊？再把每項退休支出費用加總，就是兩人必須共同努力的目標。
接下來，換你花個10分鐘填一下退休生活支出清單，並拿出計算機算出你的夢想退休生活，到底要花多少錢呢？
當然，如果算出來金額太高，根本不可能辦到，那就要再回頭修正自己的退休生活清單，降低欲望，畢竟切合實際的夢想，才有機會成真。例如Celine做完夢幻版的退休生活費預估後，想想費用可能過高，就降低標準，訂出另一個簡樸版的退休生活，但即使是簡樸版的退休生活費，每月還是要花4萬元，加計2%通膨影響後，相當於退休後每月得花6萬4千多元才能過Celine預想的簡樸生活。
理財行動02
從3個退休帳戶 看看還差多少錢才能退休？
「如果退休後我不在家，就是在進修上課、運動，或是前往國外旅遊看風景的途中。」這是Celine腦海中月花7萬元（現值）的夢幻版退休藍圖，但她真的有能力讓老後的自己，過這樣充實的生活嗎？還是要降低標準過每月4萬多元（現值）的簡樸版退休生活呢？其實，只要算出現實與夢想的差距，就知道自己的能力可以負擔哪種退休生活。
因此，在Celine清楚羅列退休生活各項支出後，接著要進行第2個理財行動，那就是算出退休金缺口。這個退休金缺口試算公式非常簡單：
退休金缺口＝預估需要準備的退休總金額－已經準備的3個退休帳戶總金額（勞保＋勞退＋自存退休金）
從第1個理財行動可以知道，如果Celine要過夢幻版退休生活，那麼她要在60歲時準備2,473萬元，如果是簡樸版退休生活，則要準備1,558萬元。接著再來計算Celine目前在自己的3個退休金帳戶，各存了多少錢？
已備帳戶1 勞保年金
以勞保這個退休帳戶來說，Celine已經累積了17年勞保年資，投保薪資45,800元。假設可以一直工作到60歲，投保薪資維持不變，那麼65歲請領勞保年金，每月約可領到2萬多元。
「我比較擔心的是，等到我可以領年金時，勞保真的可以每月給我2萬元生活費嗎？這部分我比較不敢這麼樂觀，所以我現在就當作沒有這筆勞保年金，如果到時候真的有領到，就當作是多出來的退休生活費。」Celine悲觀地說。
已備帳戶2 勞工退休金
至於第二本退休金帳戶，是雇主幫Celine每月提撥的勞工退休金帳戶，目前已經累積了57萬8,839元，假設她可以一直工作到60歲，勞退帳戶大約可以累積212萬元。
已備帳戶3 自存退休小金庫
Celine從23歲工作之後，就非常地節儉，最省的時候每月只花1萬元，就是希望可以把大部分的薪水存下來做投資，替自己打造第3個退休帳戶。經過十幾年的累積，這第3個退休小金庫已經替Celine累積了一些股票資產，目前市值約300萬元，若以5%年報酬率估算，19年後股票資產約有758萬元。
動動手 計算退休金缺口
先試算Celine的簡樸版退休生活缺口為：588萬元（1,558萬元－自己準備的758萬元－60歲時勞退可能累積的212萬元）。
再試算Celine的夢幻版退休生活缺口為：1,503萬元（2,473萬元－自己準備的758萬元－60歲時勞退可能累積的212萬元）。
所以接下來Celine所要努力的目標，就是從現在開始要努力存588萬元，如果可以更努力，再多存1,503萬元，就可以退休後每年出國2次，還能去海外遊學，過著夢幻般的悠閒生活。
你也可以立刻動動手，前往勞動部網站，進行勞保年金與勞退退休金試算，再把自己已經存下的總資產加起來，看看自己工作以來，分別在這3個退休帳戶累積了多少錢。
如果你也跟Celine一樣屬於比較悲觀的勞工，可以稍微把預計領到的勞保年金自動打折，降低這部分的預期，把可能會減少的勞保年金，靠自己每月多提撥儲蓄到自己的第3個退休金帳戶，未雨綢繆。
理財行動03
反推現在每月退休儲蓄額 選擇適合理財工具
了解退休金缺口後，接著就要反推從現在開始到60歲退休，每個月要存多少錢，才能過著理想的退休生活。
先來複習一下投資公式：理財目標總金額＝每月投資金額x年化報酬率x投資時間，從公式可以知道，在總金額與投資時間固定下，每月所需投資金額與年化報酬率成反比，從底下表格也可以看到，投資報酬率越高，每月需要投資的金額則越少，但所需承受的風險越大。
由於Celine投資股票、基金資歷超過10年，對基金相對了解，而且距離退休還有長達19年的時間，她預估若定期定額投資全球股票型基金長達19年，年化報酬率應該可以達到5%～8%，就可以補足退休金缺口。
因此，Celine自己推算，若用全球股票型基金作為投資工具，那麼每月只要擠出9,787元定期定額投資，19年後就可以彌補簡樸版退休生活缺口的588萬元。
若可以把每月投資金額拉高到2萬5,018元，那麼19年後就可以彌補1,503萬元夢幻版退休金的缺口，過著1年出國2次，還能到海外遊學、運動健身又進修的充實退休日子。
只是Celine可以每月再擠出2萬5,018元，相當於1年30萬元的投資金額嗎？這就得從Celine的資產負債表以及收入支出表，找出她是否還有結餘空間。
整理收支表
找出結餘空間
從Celine資產負債表中可以看到，她現有的股票資產中，每年可以產生被動收入約18萬元，再加上把收支預算表中的每年出國旅費從10萬元降到5萬元，每個月的雜費與伙食費各降3千元，這樣1年可以多出30多萬元用來定期定額投資股票型基金，Celine就可以在60歲時再多存1,503萬元，從此過著夢幻版的退休生活。
如果你不像Celine從年輕開始就很有紀律地存錢，甚至連第3個退休金帳戶都還沒有開始存，那麼不妨像宋如珊一樣請求專業的理財規劃顧問提供協助，會是最快又有效的方法。
像李鳳蘭幫宋如珊做財務規劃時，發現她每年現金流是負的，再進一步看她的年度收入支出表，發現她的生活費已經沒有辦法再精省了，但保險費還有節省的空間，因此建議她把儲蓄險減額繳清，留下保障型的保險，這樣一來不僅現金流由負轉正，每年還可以存下10%的年薪，當作緊急備用金。
除了幫宋如珊釐清財務現況，協助她做好收支管理，李鳳蘭更建議宋如珊轉換跑道當業務和講師，而宋如珊也很努力地迎接新挑戰，在薪水大幅成長後，再按照李鳳蘭幫她量身打造的退休理財規劃，每月提撥2萬元定期定額投資股票型基金，當收入再提高時，再把每年投資金額增加到50萬元，希望趕進度，盡快達成「存千萬退休金」的目標，實現到偏鄉服務的退休夢想。
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對千萬勞工而言，退休金來自三根支柱，勞保與勞退存在不確定性，而且主控權掌控在別人手上！以勞保來說，政府決定勞保存亡；勞退多寡則掌控在企業雇主手中，因為雇主決定勞工的薪資與工作年限。
然而，可以確定的是，退休那天一定會到來，更確定的是一定要有錢，退休生活才有尊嚴。想要有錢、有尊嚴地退休，從現在開始，務必把退休金準備的正三角形積木，翻轉成倒三角形積木，也就是如果勞保垮了，勞退又不多，至少還有自己準備的退休金，靠自己有錢、有尊嚴地過著幸福晚年。
黑道女兒走出悲慘人生
母子每天花200元 財務大翻身
宋如珊前1/3人生，只能用一個「慘」字形容。她的父親職業很特殊，是黑道份子，持有槍械、被通緝，警察找上門問她：「爸爸在哪？」她總是搖搖頭不敢說，因為父親比警察更可怕，會在吸毒恍神後，把她抓起來痛打一頓。
母親也是生而不養，拋下她和弟弟，任姊弟顛沛流離、寄人籬下，她曾被寄宿家庭欺負，沒有飯吃，罰站整晚不准睡。念國中時，歹徒闖進家裡，把她擄走當肉票，逼父親還債；雖然隔天被釋放，但深夜被綁架的恐懼揮之不去，回家後她衝去廚房拿菜刀、剪刀擺在床邊，當護身符。
「小時候對我來說，活著比什麼都重要。」身為黑道女兒，宋如珊註定童年過得比別人辛苦，同學、鄰居在她背後指指點點，沒有人敢跟她做朋友，孤單的她把自己埋進書裡，專看比她活得還要悽慘的偉人傳記，邊看書邊砥礪自己，現在悲慘，長大就會變偉人。這麼單純的「長大就會變偉人」的信念，幫她撐過「但求活著」的悲慘童年。
小時候的苦，還不是最苦的。長大遇人不淑，先生外遇，對宋如珊而言才是最痛苦的人生試煉。這次她不是靠偉人傳記排解憂傷，而是到教會工作、傳福音，藉由信仰逃避婚姻帶給她的痛苦。
最窮時獲贈100顆飯糰
母子倆吃7天
也許是因為壓力過大，宋如珊突然病倒，住院兩週，醫生檢查後告訴她罹患腦瘤。幸好是良性，她選擇不開刀，用樂觀心境與良性腦瘤和平共處。出院後她繼續在教會服務，過著超時工作，卻沒有固定收入的日子。
後來先生不給家用，母子倆日子越來越難過。就在她最窮困的時候，教會姊妹幫她向超商募集到100個御飯糰，她把一部分送給別人，剩下的就和兒子玩起吃飯糰遊戲，每餐吃不同口味，苦中作樂，而那堆飯糰他們母子倆足足吃了7天才吃完。
沒有共識的婚姻很難走下去，宋如珊和先生展開離婚訴訟。由於離婚官司分民事、刑事、家事，分別在三個縣市不同法院進行，她在法院奔波中，身心俱疲。所幸在多年纏訟後，她終於勝訴，34歲時帶著兒子展開新人生。
在打離婚官司期間，宋如珊應徵上安親班老師的職務，下班後又去兼差當家教，1天工作長達10幾個小時，每月賺4萬元。在繳完兒子的安親班學費、保險費、1萬5千元房租，以及水電費等固定開銷後，母子倆生活費不到1萬元，她老實跟兒子說媽媽沒錢，每天伙食費只能花200元。
即使縮衣節食，收入不僅花光，現金流還是負的，緊急備用金一塊也沒有辦法存。就在這麼拮据的情況下，宋如珊認識了安睿宏觀理財規劃顧問李鳳蘭，並決定付費做完整的財務規劃。
沒錢還花數萬元做財務規劃？「對！所以我跟鳳蘭要求分期付款，鳳蘭是我的貴人，我很感謝她。」這一次完整的財務規劃，居然成為宋如珊翻轉人生與財富的最大關鍵。
她在財務規劃中，挖掘到自己內心最渴望的退休目標：到偏鄉服務窮苦小孩。因為在她的悲慘童年裡，最溫暖的記憶就是遇到關心她，甚至自掏腰包幫她付房租的好老師，她希望自己未來能像老師一樣，用愛溫暖窮苦小孩，拉他們一把，避開歧途陷阱。
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首先，先從三角形認識勞工3個退休金帳戶：最底層是「勞保老年給付」，這是社會保險的一種，給付標準是按照勞保年資與平均投保薪資，決定勞工可以領到多少勞保老年給付。只是，勞工一旦決定領取老年給付，就必須辦理勞保退保手續，並且不再享有勞保的其他保障。
中間第2層是企業幫勞工提繳的退休金（簡稱「勞退金」），也就是2005年依照勞工退休金條例所施行的勞退新制，企業雇主必須每月提繳不低於勞工工資6%的退休金至勞工退休金個人專戶，作為勞工退休保障。
在勞退新制下，勞工也可以自提退休金，只是每月自提金額不得高於工資的6%，每年雇主開立所得扣繳憑單時會將當年度的自提退休金從勞工個人綜合所得總額中扣除，而且工資越高，享有的節稅空間越大。
勞退帳戶有保證收益
若不足 由國庫補足
更棒的是，勞退新制帳戶內的退休金，由勞動基金運用局進行多元投資，並提供最低保證收益（不低於同期間銀行2年期定存利率），即使基金運用期間因投資市場震盪而產生帳面虧損，也將由國庫撥補保證收益。
勞保局勞工退休金組專門委員王昭卿解釋，當勞工年滿60歲申請勞工退休金時，勞保局會將其歷年累積實際分配收益累計數與歷年保證收益累計數做比較，如果實際分配收益累計數比保證收益累計數多，就按實際收益累計數發給，反之，則按保證收益累計數發放。
也就是說，勞工退休金帳戶裡的本金不會減少，也絕對不會因勞動基金運用局短期投資損失而受影響。況且截至2019年1月止，勞退基金平均收益率為3.04%，高於銀行2年期定存保證收益。
勞保破產免驚
靠勞退月領2萬元
所以，勞工若擔心勞保7年後破產，或是勞保年金改革後，未來領取的勞保年金縮水，就可以趁著在職期間，善加利用勞退新制退休金專戶所提供的保證收益與稅賦優惠，每月幫自己再提繳6%薪資至個人勞退新制退休金專戶，等到60歲時就可以領到雙倍的勞工退休金。
例如惠琴月薪3萬6千元，雇主每月幫她提繳退休金，假設她在65歲開始請領月退休金至85歲，依照她的工作年資35年、薪資成長率1%、投資報酬率3%計算，她每月約可領取1萬414元勞退月退休金。
但如果惠琴每月再自提薪資6%至勞退專戶，那麼在相同條件下，65歲後每月可領2萬828元，等於領了雙倍的勞工退休金，相當於所得替代率57%，讓自己的退休生活更有保障。
一開始勞工聽聞「勞保破產」時非常擔憂，曾一度引發勞保老年給付擠兌潮。但時間久了，勞保破產危機變成舊聞，部分勞工也早已麻痺，甚至有人大罵是假新聞、假議題，直呼：「政府絕對不會讓勞保倒！要是倒了我就革命！」
而立法院明知勞保財務嚴重失血，卻因各政黨有各自的利益考量，硬是讓勞保年金改革草案在立法院躺了2年，採取能拖就拖的冷處理態度，因為勞保被保險人高達1千萬人，是軍公教人數的16倍，勞保負債的大窟窿，遠比軍公教年金改革更為棘手。
「這就好像一位重症病患（勞保基金）因血流不止，被送進加護病房（立法院），但所有醫生（立法委員）卻見死不救，任由他（勞保基金）瀕臨垂死邊緣。而廣大鄉民（千萬勞工）聽聞此事，卻沒有人出面痛罵醫生失職。」一位網友用連續劇情節，描述勞工與政府面對勞保破產的鴕鳥心態。
然而，就算把頭埋進沙裡不聞不問，也無法改變勞保破產的命運，反加速勞保財務惡化。根據今（2019）年最新出爐的《勞保財務精算評估報告》顯示，勞保總負債暴增到9兆8,125億元，扣掉勞保基金餘額7,022億元，潛藏負債9兆1千億元，迫使勞保基金將於2026年歸零，比2014年時預估的破產時間整整提早了1年！而加速勞保提早破產主要有以下2大原因：
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勞保提早破產原因一
保險費率偏低 保費收支逆差擴大
根據勞保局統計，過去3年，實收勞保費率僅9%～9.5%，遠遠低於精算師魏吉漳所精算出來的勞保平衡費率27.94%，在保費收入不足、老年給付卻逐年攀升下，勞保保費收支自2017年首度出現逆差，也就是保險給付大於保費收入，逆差金額高達275億元！
而且在現行勞保費率緩漲下，保費收支逆差更會逐年擴大。從表1可以看到，到2023年時，該年度勞保保費收支逆差金額將擴大至1,158億元，2026年保費收支逆差金額更將攀升到2,259億元，勞保基金餘額歸零。
由於勞保制度採取「確定給付制」（Definded Benefit Plan，簡稱DB），每年保費收入扣除當年度給付支出，需針對當年度保險年資所產生未來退休給付義務提存準備，但在勞保費率遠低於平衡費率、給付卻逐年增加下，導致勞保提存準備嚴重偏低。
從表2可以看到，2009至2017年，勞保基金提存比率僅5%～7%，相對於其他同樣採取確定給付制退休金計劃的歐美國家，像冰島、墨西哥提存比率接近60%、美國接近70%、英國接近90%、加拿大接近100%，台灣勞保基金提撥率嚴重不足，不僅不利於資產負債管理，更不利投資報酬率提升，必然引發財務失衡，導致勞保基金持續枯竭，7年後恐宣告破產。
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勞保提早破產 原因二
年金給付人數增加 退休活越久領越多
而造成勞保保費收支逆差逐年擴大最主要的原因，就是台灣人口結構的轉變。
按照勞保制度最初設計的理想，就是由這一代勞工繳費照顧上一代退休勞工，下一代勞工照顧這一代退休勞工，形成永續性的互助制度，而且在財務運作上採取部分提存準備、確定給付，並且自2009起將老年給付「一次領取」改為「年金化」，承諾照顧退休勞工到終老，也就是領取年金的勞工活得越久、領得越多。
勞保局普通事故給付組專門委員鄭淑敏指出，至2018年底，一次請領老年給付的平均金額約為135萬元，請領年金的勞工平均月領金額為1萬8,618元，也就是只要領取年金6年後，就相當於一次給付金額。
正因為選擇年金比一次給付「划算」，所以自2009年勞保年金化實施起，選擇年金與一次給付的勞工比例從67%比33%逐漸拉開，2016年甚至來到最高的82%比18%，就連投資達人怪老子也選擇領取勞保年金，因為他試算發現，如果選擇領取一次給付，領完後這筆退休金每年必須創造12%報酬率，才能達到與領取勞保年金相同的效果，這可說是相當高難度的挑戰。也難怪絕大多數退休勞工，都選擇相對划算的年金當作老年依靠，但這些勞工多領的年金，卻也成為勞保龐大的財務負擔。
而且，從勞保老年給付試算表可以發現，一次給付有最高保險年資50個月限制，但年金則沒有年資上限，以現年41歲的小如為例，目前她已經累積17年勞保年資，若順利工作到65歲退休，且維持最高投保薪資4萬5,800元，那麼小如退休後每月可領到2萬9,106元年金，假設退休餘命20年，總共可領取698萬5,440元年金。
然而，勞工卻只需支付2成勞保保費，退休後就可以活越久領越多。像小如投保薪資4萬5,800元，每月自己負擔的勞保保費為916元，一年只繳1萬992元，就算工作41年，總共也只負擔了45萬672元保費。
從勞工角度而言，繳少領多，何樂不為？就像前衛生署長楊志良過去30年，最常問民眾這個問題：「勞保費率高一點好？還是低一點好？」沒有意外，大家的答案都是：「低一點好。」
就上一代已退休開始領年金的勞工而言，他們確實享受到「繳少、領多」，而且放心領到終老的勞保老年給付。但隨著台灣成為超低生育率國家，未來支付勞保保費的下一代人口不斷驟減，夾在中間這一代正在支付保費的勞工們，自2004年至2017年平均投保薪資成長率僅1.46%，這代表薪水根本沒有漲，繳的保費也沒有變多，那勞保制度又該要如何撐下去呢？
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說到剛出社會、預算較不足的年輕人，該如何規劃更完整的個人保障？以下小花平台保險顧問教你聰明掌握6個投保訣竅，即使薪資少少K，一樣能輕鬆規劃完整保障：
訣竅1、《專題報導》低薪、買不起房 30歲「悶世代」這樣規劃聰明樂退
訣竅2、年輕人免驚！月薪25K也能輕鬆買保險
訣竅3、小資族買醫療險 「雙實支實付」更有保障
訣竅4、保險保什麼？該怎麼買？3原則聚焦也安心
訣竅5、社會新鮮人怎麼買保險最安心？
訣竅6、新鮮人薪資少少K 這麼做保險規劃也能很OK！
小花平台保險顧問另特別提醒，以剛踏入職場的社會新鮮人來說，如果經濟條件允許，可以考慮規劃2張實支實付型定期醫療險，也就是所謂的「雙實支實付」，給付內容包括有病房費差額限額、醫療雜費及住院、門診手術費限額等；其中，值得注意的是，由於門診手術費並非每家保險公司都會給付，還有醫療收據分為正本或是副本2種不同理賠方式，「在投保前，一定要搞清楚理賠範圍，以免日後產生爭議吃大虧。」
小花平台保險顧問進一步強調，意外險保費便宜、高CP值，對於初入社會的年輕族群來說，在經濟上不致有太大負擔，建議可以考慮產險公司銷售的意外險，其保費較壽險公司銷售的意外險來得便宜、保障範圍也較廣，尤其有利於減輕家庭經濟負擔與分散醫療費用支出，建議不只是年輕族群，各個年齡層都應該投保意外險。
有關於意外險的規劃建議，小花平台保險顧問從6個不同角度來做分析思考：
角度1、《專題報導》普悠瑪出軌翻車釀18死、百餘人輕重傷 保戶權益看過來！
角度2、30K小資族優先投保意外險 每月只要1千元
角度3、年輕人看過來！加強保障首選「高CP值」短年期傷害險
角度4、「學生團體保險」不分寒暑假，在校外受傷也能理賠？「YES！」
角度5、外勤族保意外險有撇步 省荷包也能買到大保障
角度6、出國旅平險你保夠了嗎？「意外醫療額度至少要有50萬元以上！」
本文由小花平台授權轉載，原文在此
首先，先來談談婦科癌症對於女性健康的危害，先前小花平台以日本知名卡通《櫻桃小丸子》原創作者櫻桃子年僅53歲因為乳癌過世為題：「《小丸子作者乳癌逝》 醫憂台灣乳癌患者漸多「都是不做篩檢惹的禍！」，極力呼籲從日常生活做起，養成正常生活作息、3餐定時定量，加上定期接受乳癌篩檢以早期預防、有效防治乳癌。
其次，說到吸菸和二手菸的害處，吸菸與肺癌之間的直接關係眾所周知，一般認為吸菸是肺癌的主要危險因子，至於不吸菸的女性也有非常高的比例罹患肺癌，這是為什麼？根據衛福部引述美國衛生部發表的「二手菸健康危害」研究證實了二手菸暴露與肺癌之間的因果關係：「暴露於同住吸菸者的二手菸，會增加2成至3成左右罹患肺癌的風險。
至於攸關家庭主婦健康的廚房油煙，根據一項醫學研究數據指出，開火煮飯時，沒有打開抽油煙機的家庭主婦，其罹患肺癌的風險增加了3.2倍至12.2倍之多，等於是煮一頓飯吸入體內的油煙就像是抽了2包菸，無形中也增加了罹患肺癌的風險。
此外，值得注意的是，罹患肺癌的高風險性竟與空氣污染有直接的關係，根據世界衛生組織（WHO）日前公布「2019年全球10大健康威脅」指出，令人意想不到的是空氣污染與氣候變遷居於榜首，每年全球約有高達700萬人因其影響罹患癌症、中風或是心血管疾病而死亡，尤其空氣中的「細懸浮微粒」（PM2.5）更是導致罹患肺癌的危險因子，平均每分鐘奪走13條人命。
粉領小資女、把錢花在刀口上、基本保障要對要夠
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觀點1、預先架起保障防線，別讓退休不開心！
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1、在房子各處準備豬公撲滿
購物時雖然皮夾裡有足夠的零錢付帳，但為了存錢，建議你還是用整鈔付費，這樣就會找零。再將找零的錢存進撲滿，等存錢筒滿了後，再將這些零錢拿去銀行儲蓄，這樣才不會生活一遇到瓶頸，就挖出來使用。
2、賺多就要存多
存錢最高原則是「收入－儲蓄＝支出」，收入的固定比例要存起來，當收入增加時，更要將存款金額增加。先前建議可將薪水的20％當成儲蓄基金，所以當薪水增多時，20％的儲蓄基金也跟著增加；當然，此時也可以提高存款比例，以加速存款速度。
3、找到適合自己的存錢銀行
善用薪資轉帳戶來當存錢銀行，因為薪轉戶的活儲利息或定存利息都比一般銀行散客來的高。如果薪資轉帳銀行也提供網路銀行功能，則要利用自動扣款機制來繳付固定花費與定期投資產品，才能提高存錢成功機率。
4、利用「存錢戶頭」及「未來戶頭」增加動力
存錢沒有目的性是很容易半途而廢的，請為自己設立「存錢戶頭」與「未來戶頭」。「存錢戶頭」是為了支付妳短期想要或有喜歡的東西，如買個名牌包、新手機。如果妳一次有很多想要的事，從最想要的事開始，一次一個目標，第一個目標達成後，再換下一個目標。
「未來戶頭」則是將來花用的戶頭，如購屋基金或環遊世界基金，目前用不到的錢先存到這個戶頭，類似將錢藏起來，等到存到目標金額後，才可以用。</span>
5、延遞消費
減少花費就是存錢。我們無法完全避免不消費，但記得「遞延消費」原則：在每次購物前，先問自己這個東西是否一定要得買？是否現在就得買？以後再買是否會影響目前的生活？購物前最好多三思而後行，該用則買，不該用則省，就可避免無
所謂的浪費。
6、選一個好用的皮夾
收納分隔清楚的皮夾有助於快速存錢，現金與信用卡可清楚排放，集點卡與折價券歸納同位，這樣不僅自己可清楚知道手邊有多少現金、已花了多少現金，平常蒐集的折價券或集點卡也可隨時使用，為自己省點小錢。所以，如果皮夾無法應付存錢目的，建議買個可以放很多張卡的錢包，這樣才不會每次都要在收銀台前找半天。
7、聰明使用信用卡
過去因現金卡的不當使用，造成不少「卡奴」，也讓許多人認為信用卡是個「勸敗」的金錢消費工具。其實，很多信用卡都提供紅利現金折抵與現金回饋福利，因此，請讓信用卡當成你的水電費、電話費繳款工具，並集中在同一張信用卡上消費，除了可享受現金回饋外，累積的紅利也可折抵現金，讓你少花一塊錢便是多存一塊錢。
8、找到一個了解自己個性的朋友
自己一個人默默的存錢有時很容易半途而廢，如果能有個了解自己個性的朋友隨時提醒妳，共同努力，比較可以持之以恆。所以，告訴你的朋友們關於你的存錢計畫與目標，請他們協助，在你快要破功做出無謂的消費行為時提醒，讓你可以繼續執行存錢計畫。$$ 
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（玉山銀行首創於所有分行外幣ATM都可提領美元及日圓，活動期間還可享優惠匯率。／圖為玉山銀行提供。）
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買了醫療險，就什麼病都能理賠嗎？罹患癌症，癌症險一定會賠嗎？民眾是否也對健康險有以上的誤解？為了釐清健康險的真相，特別提供出民眾投保的十大迷思，並提供正確的投保觀念，以作為投保健康險時的參考。保險專家特別提醒，投保健康險後，在收到保單時，最好要從頭到尾看一遍保單條款，尤其是除外責任部分。
另外，如果碰到生病住院等醫療行為時，最好在第一時間通知妳的保險業務員，通常業務員都會告知被保險人就醫所需要注意的流程，並且提醒，在醫師診斷書上一定要有的診斷字眼，這樣一來，民眾在申請醫療理賠金時就可以更加順利。
迷思：一定要買終身醫療險
正解：並不是每個人都需要買終身醫療險，還是要看投保預算。以14歲以下的小孩為例，終身醫療險日額1000元，年繳保費即超過1萬元，如果一家四口各買一張，年繳保費就超過4萬元，這還不包括壽險、意外險、定期醫療險等，因此，還是得看預算來決定投保與否。有些終身醫療險則不見得是終身都有保障，像是倍數型終身醫療險，保障額度用完了，保單也就終止了，另外，帳戶型也有保障額度限制。
迷思：保了健康險 生病、住院一定賠
正解：不一定。要等保單生效，且等待期過後，生病、住院才會理賠。一般醫療險的等待期是30天，重大疾病險的等待期依各家保單不同，30天、60天、90天的情況都有，癌症險則為90天。而且在「診所」住院不會理賠，因為診所不符合保險公司所定義的「醫院」；此外，如果忘了繳保費或故意不繳，保單就會停效，在停效期間生病住院是不會理賠的，就算兩年內保單復效，在停效期間所產生的疾病住院，也可能不會理賠。
迷思：過了觀察期罹患癌症 癌症險一定賠
正解：不一定。有些保險公司的癌症險會把原位癌、因癌症引起的併發症、標靶藥物、皮膚癌情況列入癌症險的除外責任內，也就是不予理賠，所以即使保單生效、且過了90天的等待期，萬一保戶罹患的癌症屬於除外責任，保險公司還是不會理賠。另外，很多癌症險都是倍數型，也就是理賠有一定的總給付上限，一旦超過總給付金額，保單就會終止。
迷思：買還本型醫療險 保費可退還比較划算
正解：對年紀大（例如60歲）的人來說，有一定的積蓄，還本型醫療險能讓他們的醫療保障延續到80歲，就算往生，也可退回保費；但對年輕族群來說，買還本型醫療險等於買定期醫療險再加上儲蓄險，年繳保費會相當高，負擔比較重，可能會影響到其他投資的金額，因此要考慮是否符合自身的投資屬性。
迷思：只要動手術 手術險就一定賠
正解：錯。因為得看是動什麼樣的手術，例如割雞眼或刀傷縫合對保險公司來說，是一種「醫療處置」，並不會給予理賠。而且有些手術險是規定一定要「住院」，動手術才會理賠，但隨著醫療發達，有些手術根本不用住院，只要在門診就能處理，因為沒有住院，所以也就不會理賠。
迷思：重大疾病險 會理賠所有重大疾病
正解：錯，目前保險公司所定義的重大疾病只有7項，包括癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植、癱瘓，而這7項也是目前國人最常見的十大死因，所以，如果你不是罹患這7項重大疾病，即便購買了重大疾病險，保險公司還是不會理賠。而且如果不幸同時罹患兩種重大疾病，通常只會給付一次，而且給付完保單就終止。
迷思：健康險買愈多愈好
正解：錯，靠保險賺錢是錯誤觀念，因為保險的本意是為了預防自己萬一發生風險產生財務損失，可以靠保險理賠金來彌補財務損失，但保險絕對不是賺錢的工具，所以不是買愈多愈好，而是夠用就好。況且人一輩子生病住院的時間也絕對比不生病的期間還要短，但是保險費卻是每年都要繳，甚至有的要繳一輩子，就是一輩子的負擔。
迷思：愈早買愈便宜 一次幫小孩買最高保額
正解：不一定，要看父母的投保預算，而且一般的健康險會有投保保額限制，例如日額3,000元或日額5,000元。有的保險公司還會針對5歲以下的小孩做健康險投保限制，例如終身醫療險日額只能買1,000元，要等5歲後才能提高保額。不管大人還是小孩，健康險保額夠用就好，同時符合全家人的總投保預算，才是最精明的保險消費者。
迷思：長期看護險 生重病請看護就可申請
正解：錯。其實長期看護險要看被保險人是否符合保險公司所謂「長期看護」定義。長期看護險的理賠規定相當嚴苛，要符合「失能定義」或「認知損害」其中一項。其中「失能定義」是指無法自行進食、穿脫衣服、沐浴、排便、排尿；「認知損
害」是指經診斷為器質性失智，指的是在意識清醒時有分辨上障礙、須他人長期照顧者。$$
亞州是眾多專家們未來10年最看好的區域！投資人若想要掌握亞股漲升的賺錢機會，買基金是其中最簡單的方式之一。但是，市面上投資亞洲地區的基金上百檔，到底該如何挑對一檔適合自己投資屬性的亞洲股票基金？
步驟一、先搞懂4大類亞洲基金
簡單區分，亞洲基金共分為四大類，而這四大類最大的差別在於投資國家的廣度。
1、亞洲太平洋基金：投資的範圍最廣，涵蓋新興亞洲國家與成熟亞洲國家，包括馬來西亞、越南、台灣、泰國、南韓、中國、菲律賓、印尼、印度、日本、紐西蘭、澳洲，但有些亞洲太平洋基金不投資日本，因此又稱為亞洲太平洋(日本除外)基金。
2、新興亞洲基金：主要投資的國家包括馬來西亞、越南、台灣、泰國、南韓、中國、菲律賓、印尼、印度。
3、大中華基金：投資的國家只有中國、香港、台灣，有的基金還會包含新加坡。
4.亞洲單一國家基金：指投資一個國家，像是中國基金、台灣基金、新加坡基金等。
步驟二、了解投資屬性
基金投資的範圍愈廣，愈能分散風險，基金漲跌的波動度也愈小，因此，以風險度來看，四類亞洲基金由低至高的排名如下：亞洲太平洋基金 、新興亞洲基金、大中華基金、亞洲單一國家基金。
正因為亞洲經濟成長潛力不容小覷，積極型與穩健型投資人可以適度拉高亞太市場相關基金比重，甚至列為核心資產之一。其中積極型的投資人，可以把亞洲基金的持股提高到四到五成；穩健型的投資人可以配置二五到三五％；保守投資人因可接受的波動風險較低，就比較不適合投資高波動的亞太相關基金。至於四大類亞洲基金該怎麼選，積極、穩健型各有速配標的：
1、積極型：可以選擇波動大的亞洲單一國家基金、新興亞洲基金、大中華基金，其中在單一國家基金中，中國、印度最被看好；印尼、台股也是值得留意的標的。
2、穩健型：穩健型投資人可以選擇成熟國家與新興國家並重的亞洲太平洋基金。
步驟三、挑選基金
在確定買哪一類亞洲基金後，接著要在同一類基金中挑出優質基金。最簡單的方法就是用四四三三法則，也就是一年、三年、五年績效排名在前四分之一，三個月、六個月績效排名在前三分之一，如果基金檔數太少，可以改為排名在前二分之一。
步驟四、檢視基金是否跟上主流
由於區性型或單一國家基金的波動度還是比較大，因此買亞洲基金的投資人，都要定期檢視自己的基金是否有跟上主流？建議可以用以下三種方法來檢視：
1、 績效排名在前二分之一：先看自己的同類型基金三個月、六個月，以及今年以來平均報酬率，再看看自己的基金績效是否排名在前二分之一。
2、觀察三個月：記錄自己查看基金績效的日期及表現，連續觀察三個月。
3、 汰弱留強：如果連續三個月基金績效都不在前二分之一，就要準備淘汰，更換基金；若只是一個月落後，下個月又追上，可以繼續觀察。$$
