2018年8月24日 星期五

Cmoney 壽險公司：災區保戶可緩繳3-6個月 百家樂 http://www.iwin9418.com

作者：劉茜汶

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熱帶性低氣壓昨（24）日從屏東登入，南臺灣豪雨、災情不斷，全台八縣市及屏東縣獅子鄉甚至宣布今停班課。針對這波雨勢下的受災戶，多家壽險公司就表示，提供保戶3個月或6個月的保費、房貸緩繳措施，並立即啟動多項關懷服務。

災區保戶可緩繳保費
國泰人壽指出，針對應繳月為107年8月份的續期保險費、保單借款利息，給予受災地區保戶緩繳3個月的措施；同樣緩繳3個月，宏泰人壽則針對保單應繳費日介於本次災害發生日當月前後一個月者，檢具相關受災證明即可申請，全球人壽則是針對應繳保費為8月至10月的受災保戶。

也有業者提供6個月的延緩繳納保費服務。富邦人壽就表示，受災保戶保費的「應繳月」為107年8月至12月者，提供保費緩繳6個月。三商美邦人壽針對應繳費日為今6至11月的受災保戶，繳費期限可延長至108年01月31日止。

房貸本金利息也可緩繳
此外，國泰人壽也表示，受災戶房屋貸款本金及利息亦給予緩繳３個月。三商美邦人壽同樣提供這項服務，申請時間為即日起至107年10月31日止。

保單借款免計息
嚴重受災地區的保戶，國泰人壽表示：「即日起至107年10月底前，如首次純增10萬元以內之保單借款，自借款之日起六個月內，免計利息。」富邦人壽則針對繳款期限為107年8月至12月的受災保戶，應繳的保單借款利息可寬延3個月。

為因應豪雨帶來的衝擊，多家壽險紛紛啟動保戶服務機制，民眾有快速理賠需求，都可以自行洽詢合作的保險業務，或透過壽險單位的網路系統線上申請理賠。</span>

【壽險公司風災關懷服務】
（僅提供部分清單，讀者可自行洽詢）

(整理：劉茜汶)</span> </p2>

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Cmoney 基金教母蕭碧燕：持有多種外幣計價基金 讓心情舒坦但未必分散 百家樂 http://www.iwin9418.com

作者：張國蓮

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今年來美元持續強勢，台灣投資人愛的南非幣、人民幣、澳幣今年來貶值不少，眼見利息、價差都被匯差給吃掉，很多投資人快要「凍未條」，想在這個時候把手上的非美元計價基金一口氣贖回，轉投入美元計價基金的懷抱。

台灣投資人去買人民幣、澳幣、南非幣相關產品，都是用台幣兌換，而只要用台幣申購與贖回，一定有匯率問題。有些投資人以為買多個計價幣別，就有分散風險的效果，但其實這種分散不是真正的分散。多幣別分散是讓每天投資組合的波動不那麼明顯。
 
我個人僅投資美元計價的基金，雖然短期投資組合的波動明顯，但是長期投資平均下來，也沒那麼明顯。只能說，買多種計價幣別基金的效益，就是讓投資人短期心情相對舒坦而已。
 
市場總有循環， 匯率也一樣，建議投資人等到未來美元開始走弱，再來處理，投資人實在不用趕流行去把人民幣、澳幣、南非幣計價產品解掉，尤其很多人是買配息產品，建議應繼續hold 住。
 
這雖是一個相對保守的作法，但在動盪環境下， 保守為上！而且以穩定為主，穩穩的走，才能賺取一定的獲利。 $$</span>

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2018年8月23日 星期四

Cmoney 用權值率找出高勝率除權標的 百家樂 http://www.iwin9418.com


善用除權息行情為自己加薪

今年除權息行情大不如前，想靠這波賺零用金的投資人，可以利用操作高槓桿商品獲利，如股票期貨及權證等商品，但也必須掌握高槓桿商品可能產生的風險。

最近去演講時，小資族們都會詢問幫自己加薪的方法，因為這幾年來，萬物齊漲，就只有薪水沒漲。我都會建議他們，暑假期間最適合操作的策略，就是買進權證或股票期貨，參與除權息的策略。雖然今年的盤勢不佳，除權息操作的勝率降低，但我在幾檔除權交易中，還是有不錯的斬獲！

我常用股票期貨來參與除權，好處是不用繳股利所得稅，而且股利當天發放，看到股利入帳，很多人的眼睛都亮了起來。但要注意，不是發了股利就會賺到錢，假如股票除權當天收平盤，整個權益總值，也就是期貨戶頭裡的價值，其實是不變的；若該股票除權當天大漲填息，權益總值大增，當天賣掉，下午就能出金，感覺現金股利就到手了。

今年我參與除權息的第1檔個股是台積電，雖然當天台積電的走勢不如預期，但由於盤前就覺得今日賣壓頗大，於是就將股票期貨平倉，小賺了6萬元！

股票期貨跟權證相比，最大優勢在於：可以在盤前賣。權證通常要等9:05後才能賣，但股票期貨在8:45開盤後就能賣了！

操作高槓桿商品
費用風險應掌握

一般股票期貨的保證金大概是合約總值的13.5%，所以槓桿約7.4倍。假設投資人想參與7月9日（星期一）的國巨期貨除權息行情，可以在前1個交易日，即7月7日（星期五），買進1口國巨股票期貨，1口相當於2張現股，假設國巨當時股價為1,100，1口的保證金約297,000元（股價×2000股×13.5%＝股價×270），對小資族來說負擔太大，只能選擇用權證參與！
因為是反映2張現股的結果，假設買進1口股票期貨，當國巨期貨漲1元，帳面獲利就高達2千；跌1元，帳面虧損同樣也是2千，風險相對股票而言略高。近年來，股票期貨的交易量在推廣之下，交易的人越來越多。就稅金而言，股票是千分之3，而股票期貨單邊是10萬分之2，即使買賣都要繳稅，一來一回不過10萬分之4，相較之下，股票比股票期貨的稅金高出75倍！

全文未完，看更多請見《Money錢》2018年8月號第131期

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Cmoney 完整醫療防護網= 健保＋4 張商業保單 百家樂 http://www.iwin9418.com

作者：吳家陽

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阿滿母親年紀已大患有白內障，需要更換水晶體，阿滿母親堅持要自費，因為自費可以直接預約時間，不需要像健保一樣要等醫院安排時間，材料方面也能用自己滿意的品質。只是一雙眼睛的水晶體換下來，費用10萬元起跳。
 
自費對很多人來說已經不是新鮮事，因為在全民健保下，有很多情況需要自費，概括可歸類成兩種：
 
第1種是健保有給付，病人狀況不符合給付條件。例如癌症標靶用藥，若目前病程停留在第2期，卻想提早使用藥效較佳的癌症3期用藥，就需要自費。
 
第2種是健保沒有給付，需要自付差額或全額自費。例如人工關節、心臟支架、人工水晶體，或新型態處置。這些自費材料、處置和標靶藥都不便宜。


當民眾就醫遇到自費項目時，商業保險就能派上用場。但是要注意，保險理賠是依據保單條款的內容，這部分一定要看仔細。以手術險來說，外科手術分為「住院手術」、「門診手術」，前者是指需要住院的手術，門診手術則不需要住院。許多人以為自己有買手術險，若動手術一定會理賠，申請理賠時才發現不是這麼一回事，而衍生糾紛。
 
完整的醫療照護應該要有全民健保和商業健康保險。運用商業保險提升醫療品質，最好有含門診和處置也會理賠的保單，保障範圍比較大。以下4張保單，最能為民眾建立完善醫療防護網：

① 實支實付險： 主要彌補部分健保不給付的自費醫療費用，例如指定醫師費、醫師指示用藥、血液、掛號費及證明文件、來往醫院之救護車費、特別護士以外之護理費、醫師診察費等等。實支實付有理賠上限，經濟條件好的人，應該
將保額拉高。
 
② 新型態手術醫療險：現在醫藥越來越發達，治療方式也日新月異，很多疾病都不需要住院就可治療，例如常見的結石移除或盲腸割除，以前需要開刀住院，現在門診手術或處置即可處理，因此，以前割盲腸手術保險會理賠，如今恐怕無法申請。新型態的手術醫療險，涵蓋範疇較廣，不論是住院手術或門診手術、處置都有理賠
 
但若手術不在「全民健康保險醫療費用支付標準第2部第2章第7節」所列舉範圍內，保險公司也不賠。因此購買前最好再進一步確認保險公司與健保署對「手
術」的定義標準。
 
③ 殘扶險：雖然政府已規畫長照保險，但在財源有限下，將優先照顧中低收入戶，且以提供服務和實物給付為主，民眾不會直接拿到錢。當我們生病或住院時有健保資源可以常見須額外自付醫療項目用，一旦出院健保無法幫上忙時，殘扶險（類長期看護險）就能發揮功能。
 
④ 一次給付型醫療險：例如重大疾病險或特定傷病險。主要用來支應生病期間龐大的醫療費用和家庭開銷，也能彌補生病期間無薪資收入的損失。
 
綜合來說，完整的醫療防護網基本規畫要有一張壽險主約附加意外險、意外醫療、實支實付、住院日額、癌症，有錢再加買殘扶險和重大疾病險，「買對買滿」才能享受高品質醫療。$$

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Cmoney 砷化鎵雙雄 全球市占達8成 百家樂 http://www.iwin9418.com


3D感測、5G發展需求大增

台灣代工產業發展蓬勃，除了晶圓雙雄，今天再帶讀者認識砷化鎵界的代工雙雄：穩懋和宏捷科，他們同樣都是經營6吋代工廠的本土企業，如今掌握全球80%代工單，表現相當搶眼。

砷化鎵（GaAs）是半導體產業時下最夯材料，現階段有3大熱門需求：功率放大器（PA）、3D感測，以及5G，以下逐一介紹。

➊功率放大器（PA）：訊號傳遞時，都需要發射與接收端，以最常見的手機為例，功率放大器是手機發射端的元件，主要功能在於把訊號的功率「放大」，得以推送至更遠的地方。應用在手機的PA，主流採用異質接面雙極性電晶體（HBT）技術，其中以砷化鎵材料最受歡迎。

根據數據統計公司Statista的資料顯示，2009～2014年是智慧型手機起飛期，出貨量年年呈雙位數增長，反觀現階段，自2015年起，智慧型手機的出貨量停滯在14億支，沒有顯著的成長力道。

不過，縱使智慧型手機的成長力道不再，PA的裝載數量卻是不減反增。主因是通訊系統不斷的升級。2G時代的手機僅須使用到1顆PA，3G時代則須使用到2～3顆；而當來到「智慧型手機」時代時，3G無線上網需要用到3～5顆PA；4G LTE則須使用到4～6顆PA。

➋3D感測：3D感測近年相當火紅，但其實它並非全新技術，故事要從蘋果講起。2013年，蘋果出資3.6億美元收購以色列的感測技術商PrimeSense，記得當時消息一出，大家都在預測蘋果會將感測技術用在Apple TV上，因為PrimeSense有和微軟共同開發Kinect等遊戲應用。沒想到最終的結果是，蘋果將3D感測技術結合前置鏡頭應用在iPhone X的TrueDepth相機。

蘋果去年率先開出這一槍，相信未來各產業也會結合3D感測。根據國外研究機構YOLE的數據顯示，2016～2022年全球3D影像及感測市場將有37.7%的高複合年均增長率，2022年的規模預計能達90億美元，其中7成應用為消費性電子領域，另2成應用為電動車及工業領域。

在最大宗應用的消費性電子產品中，又以iPhone X的TrueDepth相機所採用的垂直共振腔面射型雷射技術（VCSEL）最受到外界矚目，VCSEL製程使用的半導體材料是以砷化鎵、砷化鎵銦（InGaAs）化合物為主。

➌5G與物聯網：物聯網是指萬物透過網路傳遞訊息、指揮及命令，人們嚮往的智慧城市，也得靠物聯網來實踐。屆時應運而生的大量資料及裝置，會遠遠超過4G通訊技術能負荷的量。而5G的網速不僅比4G快百倍，且能同時連接百萬台的聯網裝置，所以唯有發展5G技術，才能滿足新興科技應用。

在半導體材料中，化合物砷化鎵及氮化鎵（GaN）有高電子遷移率、抗雜訊、耐電壓等特點，所以被拿來做無線通訊的基底材料，未來再搭上5G設備的建置熱潮，兩類化合物將是主流需求。

全文未完，看更多請見《Money錢》2018年8月號第131期

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Cmoney 除權息前就該這樣賺 百家樂 http://www.iwin9418.com


挑出融券回補力道股

按證券信用交易的規定，每年上市櫃公司除權息前，必須要求融券賣出者在特定日前進行回補，這當中所產生的買盤力道，往往是推升股價的動能。

台灣股票市場對於進行融券放空的投資人，1年會有2次融券強制回補的時間，一次是股東會前，而另一次是除權息前。主要的目的是釐清誰是股東，以利股東會的辦理與股利、股息的發放。目前正值各家上市櫃公司除權息的旺季，除了可以尋找填息率高的個股參與除權息外，另外一種方式就是透過融券回補力道，賺取上漲行情。

融券最後回補日前夕
蘊藏股價買盤力道

每家公司會在除權息前公告融券的最後回補日，這使得有融券的投資人，必須在最後回補日之前取得股票歸還券商。取得股票的方式有：直接從證券交易市場買進、庫存中原有這檔個股、透過可轉換公司債轉換為股票……等。

不管是何種方式，投資人都要在最後回補日前將融券歸還，否則券商會於最後回補日的下一個交易日，從交易市場買進股票進行融券回補。

然而在市場中，除了可轉換公司債或現金增資等情況，會有投資人用融券鎖利之外，多數做空的投資人都還是會由市場買進股票回補融券，若是該檔個股融券賣出（做空）的張數較多，屆時在強制回補日前，融券投資人須買進股票回補而產生潛在的買盤力量，就稱為「融券回補力道」。

融券餘額越多，且越接近融券強制回補日，帶來的買盤力道就越強，越有機會推升個股短期股價。

善用挑股步驟
抓出融券回補力道股

要找尋因融券回補力道有機會推動股價向上的個股，可利用「籌碼K線」裡的「籌碼選股」→「基本過濾」→「其他」→「今天距除息回補日剩餘天數10天內」功能，自動找出接近融券強制回補日不到10個交易日以內的個股。

在找出符合條件的個股之後，再進一步點擊「回補力道（%）」的項目，能將融券回補力道由大到小進行排序，找到回補力道較強的個股。

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Cmoney 永保安康的股市退場機制 百家樂 http://www.iwin9418.com


掌握出場關鍵點 拒當投資反指標

「停損」是投資人必須戰勝的關卡，面對近日大盤的上下震盪，雖然有短暫反彈行情，市場氛圍仍然籠罩著空方氣息，這時正是投資人檢梘並修練停損的最佳時機。

紙上富貴」與「反指標」經常出現在投資人身上。一種是信心滿滿地買進股票，看著它慢慢產生獲利，內心雀躍不已，但到最後卻是面臨大跌，導致獲利回吐，甚至侵蝕本金，黯然虧損出場，曾經的「紙上富貴」稍縱即逝，成為投資人心中永遠的痛；另一種則是看好的標的，永遠是買進就跌、賣出就漲翻天，屢試不爽的「反指標」，投資信心大受打擊。

上述這些情境，你是否也似曾相識？想要避免類似的情況發生，「停利」或「停損」是最重要的退場機制，也是在股票市場上永保安康、安身立命的終極大絕招。

練習停損基本功
確實執行超簡單投資法

古今中外的歷史上，總有人苦苦追尋長生不老藥的秘方，但這充其量只是傳說，印證在股票市場上，就是世上沒有穩賺不賠的投資方法。股神巴菲特曾經說過：「理智是投資股票最基本的要求。」每個投資人都可能面臨「虧損」，而接受「虧損」是學習停損必須具備的態度！那麼投資人該如何鍛鍊「停損」這門工夫呢？

停利或停損，是一場人性大考驗，大盤波動上上下下，隨時給投資人帶來一場隨堂考，此時正是投資人磨鍊心性的大好時機，千萬不要錯過市場給的任何一次學習停損的機會。我認為，進場前就要先想好退場機制，簡單來說就是「理由」，當手中持股已經不存在當初買進的理由，無論是停利或停損，都應該狠下心來賣出了結。

不甘願、不放手的下場，通常就是從有賺變沒賺，從小套房住到大套房，若還是抱持著長相廝守的信念，那就休怪股市無情以對了。「莫忘初衷」永遠是面對風險最有力的退場機制。

「進場前就決定出場點！」是「超簡單投資法」最重要的關鍵原則之一，投資人必須評估自己能接受的虧損風險，想清楚之後再進場交易，不要讓心中那頭「不甘願」的心魔破壞遊戲規則，紀律的運行、耐住時間的考驗，相信市場會以相當的利潤回報的。

「獨立思考」是投資高手的共通特質，電視台的財經節目中，每一位專家來賓都在分享他們認為的好標的，聽起來每檔都可以買，但這是真的嗎？我們正處於資訊取得極為容易的時代，從報章雜誌、電視、網路，各種管道都充滿著知識訊息，真假難辨，此時投資人培養獨立思考的腦袋就更顯得重要，看到任何消息，請先保持冷靜，凡事以客觀的角度小心求證，才不會因盲從而落入陷阱。

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Cmoney 3原則 這樣買超夯平衡型基金就對了！ 百家樂 http://www.iwin9418.com

作者：張國蓮

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今年前7個月平衡型基金新增規模台幣890億，總規模7月底達5,108億元，而且已經是連續5個月規模創下歷史新高，傲視其他類型基金。
 
為什麼平衡型基金這麼吸金？主要原因為市場波動增加，投資難度升高，同時布局股、債等的平衡型基金(也稱多重收益資產基金)，訴求具備波動度較純股基金低，資本增值空間較純債基金高，來吸引投資人青睞。
 
簡單來說，多重資產基金的標的包含成長與防禦性的資產，而且通常先考慮風險後，再追求報酬，淨值波動性相對一般的股票型基金低。有專家以「 低波動下的目標報酬基金」來形容多重資產基金，藉以強調它的資產多元分散、動態調整、風險控管的3大特色。
 
至於挑選的原則，如果投資人願意費點心來看波動度與標準差，那麼積極型、穩健型、保守型的建議如下：

如果沒有投資概念，不懂標準差，那麼考慮年紀是另一個選擇方式。建議如下：

買一檔多重資產基金，幾乎等於任何市場都能投資，也多不會出現已經分散投資卻仍過度集中單一區域或市場，而承擔高度風險的情況，對於投資人來說是一種較為簡單的投資選擇。$$</span>

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2018年8月22日 星期三

Cmoney 聯電股東喊減資 股價會大漲？ 百家樂 http://www.iwin9418.com

作者：龔招健

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晶圓代工廠聯電 (2303) 在8月20日舉行股東臨時會，有股東發言希望公司辦理減資，且期待減資後會大翻身，若不能像多次減資的國巨（2327）那樣股價大爆發，至少也要跟晶圓代工同業世界先進（5347）比價。
 
近期市場屢傳聯電將辦理減資，但從聯電董事長洪嘉聰在臨時股東會上的回答，可看出公司目前還不急於此，「減資對公司的財務與股東權益影響大，因此不可能減3%或5%，減資幅度至少得達到1成以上，需上百億資金，若未來資本支出金額大幅減少，才可能考慮減資。」
 
聯電上次曾在2007年辦理現金減資573.93億元，減資比率約30%，公司當時主要是考量八吋晶圓廠即將折舊完畢，未來現金流入將明顯增加，且透過營運所產生的現金流足以因應高階製程研發及先進產能持續擴充，因此辦理減資將閒置資金返還股東，希望藉此改善股東權益。
 
回頭來看，聯電上次辦理現金減資對於股價僅帶來短期激勵，公司減資後的營運體質、股東權益並未有效改善，跟從來沒辦現金減資的同業台積電（2330）的差距反而越拉越大，從原本的全球晶圓代工二哥滑落為三哥。
 
聯電未來若再辦理減資，須配合公司營運轉型(這也是聯電經營團隊目前努力的方向)，才有利於發揮綜效，例如不再花大錢跟台積電競逐昂貴的先進製程，專注於深耕符合中長期趨勢的車用電子、物聯網等成熟製程相關應用，加上中國子公司順利在A股掛牌完成籌資，如此就有可能大幅減少資本支出（減資的基本條件）、提升EPS，目前接近淨值（17.5元）的股價也才會有較大的上漲空間。 $

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Cmoney 投資基金 必付總費用率2%起跳 百家樂 http://www.iwin9418.com

作者：編輯部

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買基金，除了跟銀行、基金公司買之外，近年來綜合性的基金平台崛起，除強調提供種類、檔數廣泛的基金供投資人挑選，還經常提供便宜的折扣或零元折扣券吸引投資人開戶申購，每每造成投資人搶優惠的盛況，也常見投資人於相關臉書粉絲團中詢問折扣券的情況。
 
投資人這麼積極地找折扣優惠，是因為基金的總成本動輒2~3%，能降低多少成本，即等於增加了相同空間的獲利機會。
 
基金的投資成本可分成2大類：


費用率高的基金，就像是穿著牛仔褲參加游泳比賽，對成績會造成拖累。特別是長期績效受影響最大，因為費用率的累積效果相當驚人。況且不管基金賺賠，隱形成本一毛也少不了。
 
當然，選基金第1步當然是挑報酬，看完報酬後，也要看一看總費用率，通常超過3%就要注意，超過5% 就算是貴。提醒投資人，長期報酬率表現優異才能夠大幅打敗3∼5% 的費用率，如此，投資基金才能讓財富步步墊高。$$
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2018年8月21日 星期二

Cmoney 防範P2P借貸、虛擬貨幣漏洞 產促會籲政府立法管理 百家樂 http://www.iwin9418.com

作者：編輯部

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中華金融科技產業促進會（簡稱產促會）於8月16日召開第1屆第3次理監事會議，席間理監事針對台灣金融科技產業相較亞洲各國在法令環境上仍相當不友善，呼籲行政院及相關政府部會，應擔起FinTech發展的「大家長」角色，明訂出主管機關，著手金融科技產業發展下法令與規範之配套與規劃，明白畫出紅線，排除不肖詐騙或者不具專業的業者，以促使產業優質化，鼓勵FinTech新創但免於觸法的恐懼，讓產業可以大步向前發展。
 
面對近期中國的P2P（personal to personal）網路借貸平台新聞，儘管這現象只有發生在中國，而中國P2P任其野蠻生長，導致詐騙或是良莠不齊的現象，造成中國民眾恐慌及損失，對台灣來說是很好的借鏡！台灣發展P2P產業只有2年多，方興未艾，雖然已有銀行與P2P合作自律規範，但尚未產生真正的產業規範與規則；參考全球P2P管理機制已趨成熟，全球以及亞洲各國也紛紛訂定P2P規則或法令，產促會也敦促金管會應即刻訂定台灣的P2P產業規範與規則，使產業優質並正向發展，以保護台灣民眾及優質業者，更可防止不肖業者由中國轉至台灣。
 
另外，近期傳出由金融科技創新基地扶植推薦並獲選國際加速器國際競賽的新創團隊，遭檢調認定涉及違反銀行法。由於目前台灣已推出許多ICO（Initial Coin Offering，首次代幣發行），但目前是否違反銀行法等仍無主管單位出面釐清。面對金融科技創新產業仍時時面臨法令風險，此類消息傳出，更顯示台灣對於金融科技的不友善，因此產促會呼籲，行政院應該出面協調金管會、法務部及司法院，事先訂定「金融創新紅線區」，主動解釋並在法規上明白負面表列認定違反的項目，同時也協調出FinTech創新法規主動解釋之責任主管單位，如此才能避免新創企業在釋疑無門下開始運營，後來卻被檢調視為非法，造成業者、消費者，以及產業遭受打擊與傷害。
 
對於金管會成立金融科技發展、創新中心及創新園區，產促會樂觀其成，然而台灣金融科技產業的主管機關是否屬於金管會，目前似乎仍無定論。產促會認為，金管會在發展台灣金融科技的創新與競爭力方面已相當積極，因此產促會建議，在金管會之下正式成立 「金融科技發展局」，成為金融科技產業的主管機關，並著手訂定明確的規則與規範，使金融科技業者有所依循，避開紅線區，這樣才能讓台灣金融科技這個全球都不容忽視的核心數位產業蓬勃發展。$

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Cmoney 先節流再談存錢 百家樂 http://www.iwin9418.com


聰明消費 積極投資

財經作家孫慶龍在最新著作《12招獨門秘技 找出飆股基因》一書中提到，主計總處統計2016年台灣每人每月的消費平均值為21,086元，但若是生活在台北市及新竹市，則會攀升到28,476元以及26,749元，而且上述金額還會隨著通膨逐年增加。

另一個恐怖的數據則是現在台灣年輕人的低薪問題，根據勞動部資料顯示，2012～2017年10月合計104萬個大專畢業生，有高達48%的人月薪不到35,000元。數據顯示，台灣大多數的上班族，薪資所得約占總收入的95%；只靠一份死薪水，讓年輕的上班族普遍身陷「什麼都漲，但是薪水不漲」的漩渦之中。

想要跳出這個惡性循環，首先要做的就是「節流」，薪水不容易馬上大幅度增加，投資理財也不可能一夕致富，最有效的方法還是做好節流，先把缺口堵起來。因此，如何「聰明消費」，把錢花在該花的地方，成為上班族的首要課題。

作法1
分清想要與需要
切勿買進「負債」

45歲以前我的代步工具一直都是BMW（Bus、MRT、Walk，巴士、捷運、走路），直到46歲時，才拿著當年領到的百萬元股利買進一部國產車。年輕時的我一直都很「想要」一部車，這樣就可以不用在公車或是捷運上人擠人；但是當時的我很清楚自己並不「需要」買車，因為我的錢有更好的用途。

目前我這部已經開了6年的國產車，剛剛繳了16,581元的保費，上次加油也花了1,350元，如果把這些錢拿來搭公車、小黃都綽綽有餘，更不用說每年還要繳一堆的稅金、停車費、維修保養費……

買進「想要」卻不「需要」的東西，最首先發生的就是現金的流出，也就是買進了「負債」，而買進越多的負債，你就會越窮。

以前我搭公車下班都會經過士林夜市，習慣順道過去看看漫畫書跟二輪電影，也總會順手買個雞排與珍奶。不知不覺這樣過了大約10年，隨著年紀增長，我的身體出現了心悸、高血壓等症狀，而這些正是「想要」的垃圾食物所造成。原來「想要卻不需要」的東西，也是會讓人們付出金錢以外的代價。「想要」的慾望往往是無窮盡，一直浪費金錢來買進負債，儘管滿足了小確幸，卻讓我們喪失了「靠錢滾錢來達到財務自由」的機會。

作法2
不要浪費太多時間
在網路、臉書上

「不敗教主」這4個字可以算是我的筆名了，大約10幾年前我熱衷於跟一群朋友在網路上的刀具討論區中鬼混，由於我是機械科的教師，對於一些折刀的商品及自製方法有極高興趣。當時的網路購物並不像現在便利，一些進口刀具的價位非常驚人，所以我在討論區奉勸大家不要「敗家」，該把錢放在最有投資效率的地方，慢慢地就被戲稱為「不敗教主」。

網路討論區就是「物以類聚」的縮影，儘管我身為不敗教主，但在耳濡目染下，前前後後也花了約數十萬元來買刀子。我曾經身兼台灣跟中國兩地刀子討論區的版主，總共寫下超過萬篇的討論文章。

最後我把「玩物喪志」這4個字送給自己，2014年我將以前所買的刀子都拿出來義賣，從此退出刀具討論區。不玩刀子後，我有了更多的時間來研究股票投資跟寫書，幫自己增加了8位數的資產。

「時間」是我們一生中最寶貴的資產，實在不應該無意義地浪費在網路論壇、臉書（Facebook）上面，我們只是「想要」這些網路媒體，卻不一定「需要」它們。

全文未完，看更多請見《Money錢》2018年8月號第131期


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Cmoney 3步驟克服人性 你也能紀律投資 百家樂 http://www.iwin9418.com

作者：張國蓮

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今年來美股、台股於高檔上沖下洗，中國以及部分新興市場則持續大跌，讓報酬由正轉負，投資人擔憂情緒高漲，專家建議，不妨採取3步驟來冷靜情緒，並理智地執行相關投資理財計畫。
 

步驟1、再度釐清投資目標

釐清投資目標，例如是短期的結婚基金，還是長期的存退休基金，以及希望達到的投資報酬率或目標金額。假設妳目前的投資績效已達標，或者市場表現已經超過經濟數據所能支持的目標位置，當然就應該獲利出場，或是調節持有的金額比重；基金教母、財經作家蕭碧燕表示，沒有人可以準確判斷市場方向，所以她選擇適時停利，累積的大筆資金才不會因為黑天鵝襲擊而被套牢。

 

而如果投資績效還沒達到理想水準，或是剛好有一筆新的資金可以用來投資，那麼接下來就要進行第二步驟了。
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步驟2、檢視投資市場前景

不論是手中已持有基金或是目前沒有投資標的，都可以鎖定已經進場或想買的
基金所投資的市場前景進行檢視。想要了解市場看法，可從基金公司、理財顧問或財經雜誌等得到資訊，然後綜合多家機構對該標的市場的看法，自己試著思考評估，有疑問就向專家請教釐清，以決定後續的投資操作方式。
 

步驟3、勤做筆記寫下想法

一聽到做筆記，是不是立即聯想到學生時代密密麻麻的手抄筆記？別害怕，這裡指的做筆記是用簡單的幾句話， 把投資決策想法寫下來。例如：「美股上萬點，定期定額扣款降為3千元，等回檔15%，將扣款金額提高至5千元。」，又例如
「中國股市跌破3000點，將定期定額扣款提高至1萬元」。
 
這個簡單、簡短的筆記方式，是安本投顧總經理馬文玲一直維持的好習慣。她表示，這樣做的好處是可以克服追高殺低、貪婪與害怕的人性弱樂觀。並且能避免因為工作忙碌而忘了投資。持續寫筆記，而且每天快速翻閱一下，能提醒她維持有紀律地投資操作。$$

 

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2018年8月20日 星期一

Cmoney 收入3分法 快樂花錢、輕鬆存錢 百家樂 http://www.iwin9418.com


經由前面的試算，了解收支狀況、訂下達成存百萬的「進度表」之後，最重要的是，該存的那一份錢要能夠留得住。

以往專家會建議，透過記帳檢視收支狀況，把多餘的花費省下來，就能存到錢，但過於繁雜且天天不能中斷的記帳方式，讓很多人無法持之以恆，於是繼續當月光族。其實，只要掌握「三分法」原則：將收入分成三等份，一份用於必要支出、一份存起來，剩下的那一份就能放心花用！

3個儲蓄包
趁錢出走前留下來

利用三分法建立「自動儲蓄」系統，做起來真的一點也不難，也不用辛苦計算每天花多少錢，刻苦過日子。

儲蓄包❶ 必要支出先備齊

必要支出包含每月及年度的必要開銷，前者如房租、水電費、孝親費等，後者如每年的保險費、所得稅等。這些都是不能省的，薪水一入帳就要先支付費用，付款時間還沒到的，也要先預留。由於每月必要支出的金額變動不大，該準備多少錢很好掌握，只要花點時間列表，計算機簡單算一下即可。

比較需要注意的是年度的必要支出，像一年或一季繳交一次的保險費，可以在每年初先計算整年度費用，再除以十二，換算成每月固定提撥的金額。待需要時再動用，才不會到繳費期限已迫在眉睫，還要想辦法籌錢。

儲蓄包❷ 存錢帳戶不能花

扣掉必要支出後，剩下的就是可以「自由花用」的錢。花得少就存得多，多數存不到錢的人，最大問題就是把錢「花光光」。

回想一下，自己的爸媽和祖父母，在資源有限下還能買房、養小孩，除了節流功夫超厲害外，主要還是善用跟會、銀行定存等方式強迫儲蓄。因此，不妨效法他們的精神，申辦一個存錢帳戶，每個月挪一筆錢轉做定存或投資。而且最好沒有提款卡，讓這個儲蓄包的錢「只能進、不能出」。

此外，三節或年終獎金也是很容易被揮霍掉。「今年公司獲利好，年終獎金應該不少，我要買個名牌包犒賞自己！」還沒領錢，就開始想怎麼花了嗎？不管是年終獎金或是其他額外收入，最好讓它留在存錢的儲蓄包裡，如此才可以加快存錢速度。

儲蓄包❸ 口袋的錢開心花

必要的支出、該存的錢這兩個儲蓄包都準備好了，自然不必靠記帳檢視支出「擠錢出來存」，且因為留在口袋的錢不多，也不至於花過頭，所以剩下的部分就開心地吃喝玩樂吧！

全文未完，看更多請見《快樂存百萬專刊》

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Cmoney 別讓信用卡 把你的錢偷走了 百家樂 http://www.iwin9418.com

作者：編輯部

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現在網路購物很方便，更吸引人的是，每次下單時，還可以選擇分期付款，財力有限的年輕人，也能輕鬆shopping。假設購買1萬元的商品，可分12期，1個月只要繳833元，感覺上很輕鬆，不管是最新款手機、3C產品、當季皮包，「刷一下」，就買了。
 
如果按照原先計畫繳清卡費，倒也還好，但是，這個月刷了5,000元卡費，下個月又刷1萬元……不知不覺中，每月累積的繳款金額越來越高，當無法每月繳清卡費時，就開始只繳「最低繳款金額」。
 
年輕人存款少 是銀行待宰羔羊
 
年輕人可能不知道，信用卡循環利息是銀行所有借款中，利息最高的一種貸款。銀行小額放款利率最高上限16%，這是《民法》規定的最高利率上限，年紀輕、剛使用信用卡、存款不多的年輕人，是銀行眼中信用條件最差的客人，適用的循環利率大多接近最高上限。
 
隨著個人信用卡繳款情況良好、使用期間長、帳戶存款多、薪水高等，信用條件越來越好，銀行會逐步調降適用利率，有些人信用卡循環利率甚至可降低至6%以下。
 
換句話說，銀行是「劫貧濟富」，信用條件越好的客人，借款利息越低；信用條件越差，越缺錢的客人，借款利息越高。剛開始使用信用卡的年輕人，一旦只繳最低繳款金額，啟動循環信用額度，就會陷入向銀行借高利率的惡夢中。
 
超高利息 6年負債加1倍
 
16%利率有多可怕呢？舉個例子說明，如果你的信用卡未償還餘額有50萬元，1年要付近8萬元利息，經過6年總計付出48萬元利息。也就是說，每隔6年你的債務就會多出1倍。
 
換個角度看一看，目前妳把錢放在銀行，銀行1年只給1.3%存款利息，但你向銀行借錢，銀行1年卻要收16%貸款利息，放眼全球投資工具，有哪一種理財方法，可以帶來1年16%的報酬率呢？因此，只要啟用信用卡循環利息，負債增長速度將遠遠超過賺錢速度，你將注定越來越窮的命運。
 
奉勸所有年輕人，啟動信用卡循環信用，等於吃下一顆「財富毒藥」，千萬不要輕易嘗試。有句話說，「信用是人的第二生命」，信用卡雖是小小的一張卡片，但是它可以創造使用者信用價值，也可能成為累積債務深淵，就看你如何運用它了（摘錄自林奇芬《第一份收入就投資》。$$
 

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Cmoney 4指標 挑出優質全球股票型基金 百家樂 http://www.iwin9418.com

作者：編輯部

1

「不要將雞蛋全部放在同一個籃子裡」，做好資產配置，才能穩健的達成理財目標。而資產配置中最重要的核心資產，通常都是以全球股票型基金為主。
 
全球股票型基金之所以被當成核心基金，是因為投資標的遍布全球，平時可挖掘出被低估的市場，同時又能分散單一產業與區域市場的風險，充分參與各國股市上升的潛力。就算空頭來臨，由於投資標的都屬於全球大型企業，能適時發揮防禦抗跌效果，因此全球股票型基金的報酬率、波動度泰半都介於債券基金、產業或是區域基金之間，進可攻、退可守，是股市震盪中不可或缺的配置。
 
只是，同樣為全球股票型基金，也會因各檔基金選股操作策略不同，而有不同的穩定度及獲利能力。全球股票型基金的演進史共可分為3代：


不管是第幾代的全球股票型基金，投資人最好要避開投資標的集中在單一產業的全球股票型基金，因為這類基金雖然投資範圍為全球，但持股卻過度集中在單一產業或單一主題，容易碰到景氣循環風險，波動度自然也相對大，因此不適合拿來做為核心資產配置。
 
至於該如何從中挑出優質標的，除了考慮基金投資標的屬性，還要配合量化與質化指標，才能提高命中率。在量化方面，要考慮基金的成立時間、中長期績效表現等因素；質化方面就要看基金經理人的操作策略，以及基金公司的整體投資方向，後者對一般投資人而言，會比較難判斷，不妨從簡單的量化數字來評估。
 
指標1、成立時間＞5年
成立時間至少要5年以上，才能看出該檔基金在經過多空景氣循環下的操作管理能力。
 
指標2、5年平均年化報酬率＞10%
由於過去5年是多頭市場，要求年報酬至少10%是合理的。
 
指標3、空頭時單年跌幅＜15%
除了看漲幅，跌幅也是關鍵。以1檔成立5年以上的基金在空頭時單年下跌的幅度，最能看出這檔基金的穩定性。一般而言，在空頭時期單年下跌最大幅度如果能低於15%，就算是相當抗跌的基金。
 
指標4、獲利穩定、風險低
全球股票型基金必須符合穩定獲利及低風險2項條件，才有資格被納入核心資產。
 
提醒投資人，若把全球股票型基金當作核心資產配置，仍要每季或至少每半年檢視投資標的是否仍符合投資標準，讓核心資產能隨時保持穩健獲利狀態，提高投資效率。$$</span>

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