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擺脫養出啃老族子女陰霾！銀行「這帳戶」幫父母教養出富小孩

啃老族 , 親子理財 , 教育費 , 帳戶

長期低收入戶網友日前求助，不知如何教育沉迷名牌奢侈品及愛說謊的兒子！這家人每月都領低收入戶補助，每月租金12000元，身為外籍配偶的媽媽在豆漿店工作，時薪150，有工作才有錢領，爸爸則待業中。

兒子今年升高二有16歲了，但無法控制物慾，愛買奢侈品，之前就曾經盜刷過媽媽的信用卡，媽媽發現後馬上停卡，接著就盜刷爸爸的卡⋯⋯但慣小孩的好媽媽沒有責罵懲罰，卻幫兒子申請一張副卡，後來兒子跟父母借2萬元要買衣服，父母不給，他卻用偷盜拿走5萬元逛街買東西，現在父母無助求助，是否該放手讓小孩出去吃點苦受點罪？

網友紛紛批判父母的過度寵愛，「這個孩子在想什麼啊？家裡過得有多辛苦難道他沒看到嗎？還有這位媽媽，妳怎麼能如此放縱和寵溺孩子？妳已經讓他的金錢觀完全變質了！」「寵溺己久！積久日深！無藥可救！啃老族了等自生自滅吧！」

現代父母生得少，對孩子總是小心呵護總是希望孩子少吃點苦，想給孩子用最好的、吃最好的，幫孩子打點好一切事情，但父母做得太多，反而變成過度溺愛，把孩子寵壞了，間接害了孩子。

過去的父母即使生活再窮困也要想辦法努力教育出富小孩，竭盡所能滿足孩子的慾望；現在則是再富有也要讓小孩從小窮習慣；「窮養小孩」並不是指養小孩的錢多或寡，而是要讓孩子脫離舒適圈，從日常生活給孩子正確的觀念，教出負責、獨立的下一代。

鄰居兒子去年大學畢業外出工作，每月薪水約2.6萬元，但父親卻每月又給兒子2.6萬元當作零用錢，我不禁納悶問這位父親：「兒子不是住家裡嗎？吃家裡住家裡，每月2.6萬元薪水不夠用嗎？得到的答案是：「沒有啊！如果我另外提供2.6萬元，兒子就不願意為了每月2.6萬元外出辛勞工作，為了激勵兒子工作，不要整天宅在家打電動當啃老族，所以每月多給一倍的零用錢作為兒子認真工作的獎勵金。」

作家洪雪珍曾表示，啃老族之所以產生，都是父母『肯』出來的，這個也肯給、那個也肯買，甚至為孩子買房。洪雪珍有位朋友的兒子成天窩在家裡，問他才發現：「父母供應一切，有吃、有住、有房，為何要努力找工作？」

台灣有許多資產雄厚的企業家，即使很富有但在教養金錢價值觀上還是會用窮養小孩的方法。磊山保經董事長李佳蓉認為，父母討好小孩是天性，但她只要想到：「如果有一天我不在的話，孩子能好好的活著嗎？」也就能夠堅持用「窮滋味」來教養兩個兒子。因此她從兒子18歲起，就讓他們必須擔負自己的生活開銷，用無數的打工，串起年輕的歲月，過磨練的一雙兒子，後來長大也與她一樣有令人佩服的「能耐」。

事實上，孩子不可能一夕之間突然獨立，必須從小開始教育，當小孩在富裕家庭長大，出社會卻要面對低薪且經濟不佳的大環境，如何讓小孩從小開始調適好是父母很大的教養哲學，這是個從小到大漸進養成的過程。

用App自動轉發當小孩零用錢

隨著無現金支付越來越普及，孩子對金錢的使用與過去不同，特別是運用網路虛擬帳戶及貨幣，在荷蘭有34%孩子直接從銀行帳戶接受父母的零用錢，這也是金融科技的潮流。

根據2018年財金智慧教育推廣協會的調查，93%的小學生有存錢的習慣，而有42%小學生每週或每月可收到固定的零用錢，除此之外，有71%是在過年或特別的日子拿到錢，41%是來自課業或學習的獎勵，31%是幫忙做家事。

而在42%有固定零用錢的小學生中，2018年平均每週領179元，較2017年調查的153元再高出17%，顯見小學生使用零用錢有增加趨勢。《孩子學理財的第一本書》作者楊偉凱表示，孩子若沒具備妥善處理金錢的能力，等於埋下不定時炸彈。

英國保誠人壽針對家中有 18 歲以下小孩的台灣家長透過網路進行 2019「子女培育大調查」。調查發現，逾七成父母親重視孩子教育準備金勝於自己的退休金，近八成會為孩子準備大學以上的教育經費。

至於錢要哪裡來？調查發現，在儲備子女的教育費時，47.5%會先「減少或停止休閒活動或渡假」，43.3%則會「犧牲私人時間或愛好」，另有37.6%會「花時間多了解儲蓄教育金的工具」。

Money101台灣董事總經理周純如表示，兒童理財帳戶或許是小朋友人生的第一個帳戶，許多父母藉由兒童理財帳戶替小朋友存壓歲錢、教育基金，建議善用銀行提供的加碼活儲利率、申購基金手續費折扣、信託手續費折扣等優惠，讓父母為子女進行財富傳承規劃，教導孩子財富從小累積。

另外，透過銀行提供的理財教育計畫，像是每年舉辦的理財營隊、閱讀兒童優量書籍等活動，讓子女理財觀念從小扎根。

目前，設有兒童帳戶的銀行有永豐銀行「mma兒童帳戶」、台北富邦「小富翁專案」、聯邦銀行「幸福存摺」、元大銀行「元氣寶貝」、國泰世華銀行「小樹苗計畫」、台新銀行「兒童帳戶會員YBO」、玉山銀行「玉約幸福親子帳戶」以及王道銀行「親子帳戶」等，其中像是永豐、王道、台新、富邦等銀行都有提供兒童專屬金融卡，父母可以自由設定孩子每天提領金額上限、掌握金融卡消費動態，讓孩子的理財教育也能落實在每一天。

例如王道銀行（O-Bank）推出親子帳戶，只要家長與孩子在王道開戶，透過王道App登入家長帳戶後，即可查閱子女帳戶的使用狀況，也可以設定子女帳戶的提款、轉帳金額上限，以及簽帳金融卡的刷卡消費額度，預設值皆為每日1,000元，但家長可於上限額度內彈性調整。

此外，親子帳戶還有自動發放零用錢的功能，家長可以選擇在子女帳戶餘額不足時或以定期定額的方式，由家長帳戶自動轉發零用錢到子女的帳戶，也可使用QR Code掃一掃、定位服務搖一搖等功能來快速轉帳。透過自動轉發零用錢、設定子女帳戶提款上限及查詢消費明細等，類似的數位金融服務，不僅節省時間，還能培養子女的理財習慣。

建立孩子記帳習慣 從小養成正確理財觀

除了要為籌措教育經費傷腦筋，教育子女也讓家長們頗為費心，70.6% 受訪者擔憂「子女交友不慎或行為產生偏差」，而面對現代科技變化，父母認為子女需要具備的能力，以「解決問題能力」及「溝通與表達能力」較為重要，占比分別達 52.8%、50.9%。

財金教育協會建議，家長在面對孩子的「想要」慾望，未必要用考試、做家事來交換，可以定期給孩子自由花用的零用錢，鼓勵他們訂定儲蓄目標，讓孩子有機會練習自己運用金錢，從中確實分辨「想要」與「需要」的差異。

其次，孩子接觸金錢之前，家長可以趁機教育沒有不勞而獲的事，或是透過玩遊戲的方式讓孩子了解家中開銷，知道錢花在哪裡，再從中導引出節流的重要性，從日常生活中潛移默化，並建立正確理財觀。

實務上，家長也可以趁著孩子領到壓歲錢，或是繳學費的時候到銀行參觀，甚至開立兒童理財帳戶。很多銀行推出的兒童帳戶功能可以協助孩子記帳，並建立他們理財知識，對父母而言還有節稅的誘因。舉例來說，贈與人（家長）每年累計有220萬元額度可免徵贈與稅，時間拉長就能傳承千萬財富。

另一個好處是累積財富過程不中斷。因為錢是存在孩子名下，反而能提醒自己要堅守長期投資信念，不易隨時中斷。