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不想被貧窮纏上嗎？從電影《寄生上流》揭穿6個聰明人才懂的理財陷阱

2019/07/17 寄生上流 , 理財陷阱 , 電影 , 韓國 , 存款

你看過《寄生上流》這部電影了嗎？近來朋友圈討論的話題都是近期韓國上映首周票房就爆破冠軍的《寄生上流》這部電影，片中導演以懸疑穿插荒謬的手法，將劇中大集團CEO朴氏一家及想寄生朴氏上流社會的金氏一家人之間的諷刺生活對比，展現韓國小人物生存之道，透過劇情起伏轉折，讓人心有戚戚焉，無疑也讓票房直線飆升。

電影中一開始從住所就呈現出階級貧富落差的懸殊，身為大集團CEO的朴氏一家凸顯出韓國傳統土豪喜歡住在山坡上的透天厝，如同台灣的早期陽明山上別墅都是有錢集團CEO的隱居之地；至於半地下房因是地下室形式相對比較潮濕租金也便宜，租金大約是一般韓國單人套房便宜八折左右，由於學生沒有賺錢能力，或者有些剛到首爾大都市找工作的人，由於經濟預算有限，首當會選擇住這種便宜的房子。

《寄生上流》劇情從金氏家族長子金基宇因錯陽差下，代替好友且「偽造文憑」去象徵上流社會的朴家當其女兒的英語家教開始，也間接揭開人性貪念及欲望的開端，金基宇也推薦自己妹妹進去當其小兒子美術老師，後來為了讓父母也能擠身上流社會的邊角，運用手段讓朴家管家離開，進而讓父母也順利進入朴氏家工作。

由此可看出金氏一家正逐漸運用人性本能遐想的沉浸自以為已經進入上流生活、享受上流社會資源的一切假象，如同身陷社會底層的下流階級家庭試圖要詐騙上流人士，背景懸殊的兩家越走越近，命運也逐漸糾結交纏，但也註定雙方家庭悲劇的終點。

伴隨少子化、高齡化的社會變遷，加上全球經濟動能大不如前，主要國家央行奉行非傳統式貨幣政策（寬鬆貨幣、負利率），過去「你以為」的投資、創業、退休舊思維，事實上都可能讓你走向貧困；甚至是對子女過度用心，或對配偶疏於關心，都可能讓你失去安逸生活，如果你不想淪落過「下流生活」，不想被貧窮纏上嗎？從電影《寄生上流》揭穿片中6個有錢人才懂的梗，從現在開始就必須拿掉舊觀念，以下6個陷阱，千萬要避開！

陷阱一：在負利率下，儲蓄是笨行為

現實：儲蓄依然需要，只是妥善規劃並分配更為重要

負利率或幾乎零利率的情況下，雖然銀行業者普遍未將負利率轉嫁給一般存戶，但存款利率低到沒有吸引力是不爭事實。可是，別忘了，下流老人的指標之一，就是沒有足夠的存款。負利率是因為擔心通縮，政府為了刺激經濟所祭出的方案。而若真的發生通縮，商品會跌價，明天比今天便宜，「那麼保有現金是最好的！」因此，不管未來是通縮或通膨，儲蓄都是需要的，有了一筆錢之後，更重要的是如何規畫分配。台灣的儲蓄率逾50%，在亞洲居冠，其中卻高達35%的存款或投資均無特定目的，顯示台灣投資人光只是埋頭儲蓄卻沒有進行投資規畫，不懂得善用儲蓄成了最大的隱憂。或許民眾會說金氏一家這輩子或許努力也不一定會成功，何來儲蓄可言？事實上，金家父母在體能上要養活了一家人其實不難，兩名小孩也懂得在狹縫下求生存賺錢，但這家人在思維上卻只是活在崇拜羨慕的幻想世界中，動歪腦筋賺錢，試問，如果一味因「貪婪」而寄生在上流家庭；有心想力爭上游、實現夢想的人，有什麼事情不能做的嗎？

陷阱二：退休靠存款、保險與老年年金就夠了

現實：搭配投資才能實現理想中的退休生活

在90年代初期，台灣銀行1年定存固定利率曾高達9.5%，對比現在僅1.15%左右，累積財富的複利效果差很大。面對低利率環境，退休計畫需改變，因為老了可能面臨只有微薄的存款利息過活，而現階段買的保險商品，多數繳費昂貴卻保障陽春，未來老年年金也會縮水。

退休想過悠閒生活，取決於是否準備了足夠的退休金，因此民眾要及早開始、充分準備與分散風險。即給自己更多時間準備，儘量提撥足夠的資金做退休準備，最好找一些強制性的方式，例如自提退休金、定期定額計畫等。

至於有能力做資產配置的人，要定期檢視投資組合，按照市場變化降低或提高風險；沒能力或沒時間追蹤市場的人，則可選擇適合自己的退休商品，例如配息型基金。有存款是生活的基本要求，買保險則是為了規避風險，千萬別冀望政府給的老年年金會很多，想存夠後半輩子的退休金，投資是不能缺少的一環。

劇情中金氏家的男主人金基澤是關鍵人物，他帶領一家人寄生到朴家這種上流家庭後，面對著錦衣玉食及豪宅等物質享受，起心動念只想寄生並取代，悲劇之所以有開短，在於身為一家之主的金基澤，他心中妄想成為朴家的欲望與念頭，卻忘了要靠自己努力工作來養活一家子。

陷阱三：退休就能開始享樂

現實：生一場病就被貧窮纏上了

《下流老人》作者藤田孝典在書中指出，因為疾病或意外而必須支付高額醫療費，是從「普通」淪落至「貧窮」的典型模式之一。很多人在退休之後，突然發現自己得了癌症等無法預期的疾病，不得不負擔預期之外的高額醫療費或看護費，生活很快出現危機。

隨著年齡增加，健康情況本來就會自然衰退，要是危機來得早，可能退休之前就因為健康狀況亮出紅燈，而被貧窮纏上。台北仁濟院社會服務室主任陳穎叡甚至觀察到，台灣有越來越多的個案是40、50歲的子女生病罹癌，讓照顧的責任落在70、80歲的長輩身上。「當子女無法繼續工作，長輩常會拿出積蓄支應子女的醫療開銷，這除了讓年長者陷入老後貧窮，甚至會演變成兩代貧窮的現象。」

劇中貧窮代表金家的一家之主金基澤個性呈現，充分顯現出社會底層的低聲下氣，姿態永遠卑微，每天渾渾噩噩的過著幻想日子，駝背且無精打者的弱者樣貌，試想，若本身為底層士，生活原本就已經夠悲苦了，天底下怎麼還會有更可憐的事情，造成這些人士悲劇呢？有，一場大病上身可能就讓一家人更加永不翻身了。

陷阱四：不能讓子女輸在起跑點

現實：過度投資子女，小心賠上自己

受到晚婚、少子化影響，現代家庭小孩生得少，個個都是寶，用的、吃的、穿的樣樣講究，尤其不少父母望子成龍、望女成鳳，不惜砸重金在子女教育上，學才藝、讀私校、出國留學，就怕孩子輸在起跑點上，而統計下來，子女從小到大的教育費高達上千萬元一點都不稀奇。若是經濟寬裕的家庭，尚且負擔得起這些開銷，但若勉強自己，而過度投資在子女身上，可能會讓家庭經濟失去彈性，萬一收入中斷或是長輩生病需要照護，小心連自己的退休目標都到不了終點。

片中金氏家長子金基宇、長女金基婷二人以欺騙手法順利混進上流生活，之後兩人又「呷好逗相報」也動了歪腦筋把家裡的父母也帶進朴家當起司機與管家。金基宇、基婷兩兄妹為了省下wifi費用，到處蒐尋住家附近免費的wifi，當wifi連結上時，還開了一場慶祝wifi復活餐會等誇大場景。事實上，不論是偽造學歷及欺騙或貪小便宜在在凸顯出家庭教育在價值觀上的偏差。

陷阱五：創業是翻身的大好機會

現實：盲目作為會導致負債人生

鄰近的韓國，因為創業而跌落下流生活的現象很常見。由於韓國企業多是大財閥，經營追求高效率，只有少數菁英能在財閥裡上班，很多年輕人因此找不到工作，更有40、50歲中年人被迫退休，於是紛紛向銀行貸款或用房子貸款創業，可是多數創業都沒有經過訓練，且都擠進已經飽和的餐飲業，造成當中有三分之二比例是失敗收場，因而揹上債務，讓生活陷入困境。

台灣也有中高齡就業的問題，因為找不到工作，只好嘗試創業。比較常見的是經濟能力不夠，只好跟親友借貸數萬元經營小攤生意，做了一陣子後因為不擅長經營及應對，只好賠錢收攤欠下債務。不懂和盲目作為，很可能讓創業變成一場惡夢，其實，投資理財也是相同的道理。投資一定要懂標的、懂商品；其次，高報酬一定伴隨高風險，面對高於常理的報酬千萬不要貪心；再則，不要把所有的雞蛋都放在同一個籃子裡。

片中一開頭出現腐敗經商失敗古早味蛋糕，而欠下一筆債務等社會議題，讓台灣民眾看了心有所感。而後劇中金基宇找到父親下落後，做了想要賺大錢，買下關住金基澤的那棟豪宅的夢，就現實面而言，金基宇可能打拼一輩子，甚至好幾輩子，恐怕都籌不到錢買下那棟豪宅。

陷阱六：離婚是重啟幸福人生

現實：少了伴可能連生活都有困難

在藤田孝典的生活諮詢經驗裡，因為「熟年離婚」而導致窮困的高齡者個案急速增加。如果丈夫是上班族，妻子是家庭主婦，男性可能會碰到妻子的贍養費和未成年子女的扶養費問題，在日本，丈夫能領到的年金金額還可能得和離婚妻子平分。離婚通常都是忍無可忍了，但各自獨立之後，固定開銷不會減少，各自要繳房租、水電等費用，除非增加收入，否則生活品質恐怕是每況愈下。

長期接觸遊民的台灣貧困者扶助協會秘書長郭吉仁表示，「我所接觸到的個案也都是離婚居多，很多男性遊民年輕時有工作，外遇之後跟妻子離婚，子女不原諒爸爸，選擇跟媽媽生活，後來關係切斷了，等到老了、病了，生活就變貧困。」藤田孝典就提到，在與他人關係漸疏遠的現代，人們必須再度確認「有伴侶」這件事的價值。