買第三人責任險 行車有保庇！
保險 最近幾天大雨不斷，不僅造成許多地方淹水，也讓國道一號中部路段因天雨路滑，短短2個小時內竟發生19起車禍事故。車禍事故發生，除關注駕駛人與乘客的傷亡情況下，理賠問題也是重點。根據統計，每年都約有3千人左右，在車禍發生的30天內死亡。為了保障行車時的人身安全，每個人都該要有投保車險的意識。車損險、竊盜險、強制責任險、任意第三人責任險等，這些都屬於國人投保車險中，最常見的險種。素有「平民保險王」之稱的劉鳳和表示，國人投保車險大多著重在車損險，因為大多數駕駛都只怕愛車被刮、颱風來被樹壓倒，或是路上追撞造成車子外觀損傷。
劉鳳和強調，車損險賠償的是自己的車子，並沒有對車上駕駛人、乘客，甚至是被駕駛人撞倒的路人、對方車內的人員有理賠，「但是在車禍中，賠最多的往往是對人的賠償，這筆金額將遠遠超過車子損傷修復所付出的金錢。」
光有強制責任險不夠，需加保第三人責任險
在所有的行車安全保險中，劉鳳和認為，駕駛人最該加買的是任意第三人責任險。簡單來說，任意第三人是指除了肇事車輛的駕駛及乘客以外的其他人，因此任意第三人責任險是指駕駛人因為過失，造成第三人財物或人身損傷，就可獲得理賠。例如開車不小心撞到路人，或者是撞到機車騎士、車碰車的對撞等，都在理賠範圍內。
也有人認為，政府強制汽機車車主投保的汽機車強制責任險（簡稱強制責任險）理賠保障就已經足夠，不過，仔細觀察近幾年車禍的和解金，平均都在500萬元左右。因此，死亡最高只理賠200萬元的強制責任險根本不夠。國泰產險車險部表示，台灣目前約有近7成車主投保任意第三人責任險，但保額偏低，多在200萬元以下，機車車主投保率更不到10%，而車禍死亡案件平均和解金額扣除強制險理賠的200萬元後，仍有2、300萬元的缺口，對一般民眾來說，是相當大的經濟負擔。再者，500萬元還只是平均的金額，理賠金多寡完全看被害人的社會地位來決定，如果社會地位越高、對國家社會的貢獻越然會更高，上千萬元都有可能，這樣的數字、恐怕平民小百姓工作一輩子都很難償還。
至於每個人要保多少保額才夠？劉鳳和建議，至少要1千萬元！他解釋，車禍沒有百分之百單方面的對或錯，就算雙方告上法院，也不見得完全保證勝訴，有可能還是要付出部分賠償金，自己努力一輩子的財產，總不能在一次車禍中全數賠光，投保任意第三人責任險也給自己的身家財產另一種保障。
加保2 種險，涵蓋駕駛與乘客安全
1千萬元保額的保費大約多少？任意第三人責任險的保費和車主年齡有關，越年輕、保費就越貴，以一個35歲車主、投保每人傷害保額100萬元來說，保費1年約要1,400元，如果將保額提高到300萬元，保費約為2,300元，各家產險公司費率會有些許不同。為何越年輕保費會越貴？因為年輕人血氣方剛，和中、老年族群相比，肇事的機率較高，所以保費會比較貴，與一般認知「保險費越年輕越便宜」的觀念恰好相反。轉嫁了第三人的理賠風險後，手上有多餘預算的車主，可在任意第三人責任險下，加保駕駛人傷害險、乘客責任險。因為任意第三人責任險理賠的是自己車子以外的人，車上的乘客、駕駛人，並不在理賠範圍內。
曾經有個事故，因為駕駛人的疏忽造成車禍，結果車上乘客死亡，乘客的家人對駕駛人提起訴訟，如果車主有投保乘客責任險，就可以用這筆保額理賠給對方家屬，降低訴訟的機率；如果不願意投保，就只能靠乘客個人買的意外險去理賠。值得注意的是，不論是任意第三人責任險，或者是政府強制車主投保的強制責任險，只要當年度有申請理賠，隔一年度的保費一定會被加費。至於加費的幅度是端看前一年出險的金額及車主的肇事紀錄，經常肇事的，自然會被加比較多保費，甚至有被拒保的可能。
專家提醒，在民眾求償意識逐漸高漲的年代，應該要加重對人的保障，許多車主認為，車齡已久，只要保強制責任險就可以，這樣的保障絕對不夠，建議車主在每一年續約時，都能檢視愛車的保險，為自己及家人多添一分保障。$$
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