懶人包，常見【同志保險】問題大解析！
保經大仁 , 保險 , 同志保險 , 同志 , 同性 , 彩虹 台灣在 2019年 5月 17號的時候，正式通過同志婚姻專法，以後就可以登記結婚了。
BUT！結婚之後，很多問題就要處理，例如「保險」這一塊，絕對是重中之重。
大仁這篇就來說明，同志們常會遇到的保險問題。
本文閱讀時間：約 10分鐘。
大仁這篇文章將會解析下列問題：
本篇重點
（1）同志可以買保險嗎？
（2）能當要保人，替另一伴買保險嗎？
（3）可以當受益人嗎？
（4）能不能代繳保費？
（5）如何取得死亡證明？
基本觀念
在往下看之前，大仁希望你先建立一個基本觀念：
那就是「同志情侶」跟「一般情侶」會面對的問題都是相同的。
同志會遇到的問題，一般男女朋友也會遇到，例如無法當彼此的受益人，或是難以取得死亡證明等等。
所以與其說是「同志婚姻前後差別」，倒不如說是「結婚前後差別」來看，會更容易理解喔。
那麼接下來，大仁就將逐一分析，同志婚姻合法化後所產生的改變。
Q：同志可以買保險嗎？
不管什麼人，只要你想，都可以買保險。
不過保險公司在審核時，會去評估任何可能影響到核保的因素，「同志身份」也會是其中之一考量。
但如果你不講，誰知道你是同志呢？（要保書也不會問你是不是同志）。所以同志跟一般人投保，核保標準都是相同的。
在結婚以前
任何人都可以買保險，但核保標準可能不同。
如果保險公司知道同志身份，確實可能會碰到比較慎重的評估（例如要求體檢）。
但還好，保險公司基本上很難得知你或配偶是不是同志。
在結婚以後
合法後，在投保上並沒有任何改變。
並不會因為能結婚，投保就變超級容易，還是得依照保險公司的核保走。
Q：可以當要保人，幫另一伴買保險嗎？
大仁先簡單介紹一下三種人：
（要保人）：跟保險公司提出買保險，通常為付保費的那個人。
（被保險人）：真正的保障對象，發生事故，可以申請保險金的人。
（受益人）：當被保險人身故後時，代替他申請保險金的人。
依照保險法，要保人跟被保險人之間，必須要有「保險利益」關係。
為什麼要有「保險利益」關係？
小明當要保人，找女朋友小美當被保險人，保一千萬的意外險，約定自己當受益人，結果隔天小美就被車撞死了。
小美車禍死掉，小明當受益人拿到一千萬保險金。
你覺得這個故事如何？是不是覺得有點可怕。天曉得什麼時候自己成為故事中的小美？
保險法就是擔心這種情況才會要求，要保人跟被保險人之間，必須要有「保險利益」這個關係。
所以，同志可否用要保人身份，幫另一伴買保險呢？
可以當要保人，幫另一伴投保，但實務上很難。
同志情侶就跟一般男女情侶一樣，都只是情侶，並沒有比較特殊。
所以這個問題，跟同志身份無關，而是跟「要保人與被保險人」之間的法律關係有關。
如果今天是男朋友想幫女朋友買保險，大部分保險公司都不會接受。
原因在於兩人並沒有法律上的關係，所以保險公司大多會以「沒有保險利益」做為拒保的理由。
如果真的很想幫另一伴買保險，該怎麼辦？
實務上通常就是讓對方自己，同時當要保人跟被保險人，去跟保險公司簽訂契約。
在結婚以後
可以當要保人了！恭喜擁有正式的法律身份。
就像大仁上面說的，這其實不是同志身份的問題，而是兩個人法律身份的問題。
所以即使是一般男女朋友，保險公司通常也都不會接受這樣的關係當要保人的。
如今同志婚姻通過，同志兩人就對彼此擁有保險利益了，當然就可以當要保人，為另外一半投保保險。
Q：保單受益人，可以是另一半嗎？
受益人，簡單來說就是申請保險金的人。
在一般醫療險，癌症險，失能險等保險，由於理賠的時候，被保險人通常還活著，所以這些保險的受益人，就是被保險人本人。
BUT！最重要的就是這個BUT！
如果被保險人死亡才啟動的理賠，例如壽險或意外死亡，這個時候被保險人不可能從棺材上跳出來領保險金啊。
所以這時，才是真正的身故受益人會出來。
然而，同志的受益人可以填寫另一伴嗎？
可以約定另一伴當受益人，但實務上保險公司很多都不接受。
其實你受益人要寫誰，保險公司都沒辦法管你，就算你想寫陳水扁，馬英九，蔡英文還是韓國瑜都可以。
這還要區分，是投保前，還是投保後。
投保前：保險公司擁有契約自由的權利，若他們認為受益人有疑慮，可以選擇拒絕。
投保後：保險公司就沒有辦法拒絕受益人的變更，即使這個人是總統。
連總統都能當受益人，還有什麼人不能？你想寫鋼鐵人也沒問題！
當然可以！配偶當受益人天經地義。
結婚後，已擁有正式的法律身份，這時就不用像以前「先投保，後更改」這種麻煩的方式。
直接填寫你的另一伴當受益人就可以啦！
Q：能不能幫另一伴繳保費？
許多情侶交往，都會想幫另一伴多付出一些，這其中當然也包含「保險費」。
依照保險法第 115條：「利害關係人，均得代要保人交付保險費。」
這個「利害關係人」指的是誰呢？
（1）被保險人。
（2）受益人。
（3）被保險人的法定繼承人。
（4）被保險人的家屬。
最常見可以幫忙繳交保費的，就是上面四種。
這樣同志情侶間，可以幫忙代繳保費嗎？
無法代繳保費，除非你成為受益人！
大仁上面有提到，同志情侶會面對的問題，就跟一般情侶一樣。保險公司不會接受男女朋友幫忙繳交保費這種事情。
所以在過去實務上的解決方法通常是：
讓繳交保費的人，成為保單受益人。這樣就取得利害關係人身份，可以代為繳交保費了。
可以代繳保費！完全沒有問題。
在過去只能靠「變更受益人」這招，來取得利害關係人身份。
如今同婚後，另一伴已有正式的法律身份，身為配偶的家屬身份，就可以代繳保險費囉
Q：如何取得死亡證明？
大仁前面有提到，被保險人還存活的時候，受益人就是被保險人自己。
但如果是死亡才理賠的，例如壽險，此時一定會約定一個人來當受益人，代為領取保險金。
然而同志（含一般男女朋友或小三小王），可能會幫自己買壽險，然後約定另一半當受益人。
BUT！最機車的就是這個BUT！
申請身故保險金的時候，必須提供死亡證明，證明被保險人死亡後，才能領取保險金。
這個時候問題就來了，同志（含一般男女朋友或小三小王）不具任何法律上的身份，該如何取得死亡證明書呢？
取得死亡證明這件事，可以很簡單，也可以很麻煩。
簡單的是，被保險人家屬願意直接提供給你死亡證明。
但往往事情沒這麼簡單，有些家屬會認為保險金應該是他們的，甚至因為討厭你，而不願意給死亡證明。
這個時候該怎麼辦呢？就要找麻煩一點的方法了。
（1）依受益人身份（利害關係人），取得除戶謄本。
（2）提出法院訴訟，由司法調查職權，取得死亡證明。
（3）受益人分配，包含可取得死亡證明之人。只要那個人提出申請，就可以證明死亡。
在同婚合法前，主要是透過上述三種方法來申請保險金。
配偶可以直接取得死亡證明囉！
相關問題QA
Q：同志關係在投保上，會不會被刁難？
A：不知道。真的不知道。
其實不是只有同志身份才會面臨這樣的問題，包含「身心障礙者」也是一樣。
主管機關金管會還因此發函一份《保險業承保身心障礙者原則》：要求保險公司應該對身障者給予合適的核保標準。
BUT！最無奈的就是這個BUT！
以下大仁要說出實務上，比較殘酷的事實了。
保險是一種契約，保險公司自然有「契約自由」，這個自由也包含「不承保」的自由。
所以如果保險公司因為你的「同志身份」或「身心障礙者身份」而不願意承保，基本上你是拿它沒轍的。因為它確實擁有「不承保的自由」。
Q：會要求體檢嗎？
A：可能會，可能不會。
依照大仁的經驗，目前保險公司的隨機抽樣體檢機率，大約是「4/100」，一百件隨機抽四件體檢。
如果保險公司要求體檢，你也只能配合。不想配合？那保險公司就拒絕承保。
畢竟你有拒絕體檢的自由，保險公司當然也有拒絕承保的自由。
這就是「契約自由」。
Q：如果感覺因為同志身份被針對，真的沒有解決方法嗎？
A：有，但效果不佳。
像上面提到《保險業承保身心障礙者原則》就有說：
「保險公司對身心障礙者之未承保案件，應以書面敘明未承保理由」。
如果你沒有任何理由就被拒保，可以要求保險公司提出相關依據。
但這也僅能得到一份未承保理由而已，你還是沒有辦法得到那間保險公司的保障。
所以與其去爭執「你為什麼要拒絕我」，倒不如趕快去找下一家願意承保的保險公司吧！
結論
其實同志在過去會面臨到的問題，就跟一般沒有結婚的男女朋友，都是一樣的。
因為沒有結婚，不具法律身份，很多事情就窒礙難行。如今同志婚姻通過，很多問題迎刃而解。
大仁在這邊也祝全天下的有情人終成眷屬，在結婚之餘，務必再次檢視自己跟對方的保險喔！
備註：本篇文章僅供參考，請依照個案情況去做判斷，本文並非投保或理賠的絕對標準依據。
本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載，原文在此
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