退休後，你希望每月有多少收入?以目前的生活條件 來看，3萬元有點陽春、10 萬元又過於高調，看來，5 萬元應該是可以讓你過不錯日子的金額。
如果設定退休後要月月有5萬 元的現金流入，那等於是確定好理財目標了。「再來就是盤點手上的現金，並且找尋可以達成目標的工具。」安睿投顧諮詢顧問趙文通如此表示。
40 歲存到 500 萬
利變險年賺 2% 就夠用
現在假設你手上握有 500 萬元 的現金，什麼樣的投資工具，可以幫助你達成月入5萬元的目標呢？以位處不同年齡做解說，「一般情況，40 歲有房貸、有子女教養金要支付，所以手上要有 500 萬元現金做退休規畫，並不容易。但是如果有能力在 40 歲就開始以 500 萬元做規畫，那退休後要月入 5 萬元，算是很輕鬆。」
經過試算，40歲以500萬元做退休規畫，只須找尋年化報酬率2.0192%的投資工具(情況 1)，對於最為保守的族群來說， 保險商品中的利變年金險可考慮。若未來升息可期，宣告利率有往上調的空間，長期下來，有機會達到年報酬率 2% 多的目標。
當然，如果能承受市場些許波動，納入債券型基金則可以提升整體報酬率，做為退休規畫的投資工具風險不能太大、也不能太小，風險過大退休金可能不保，但風險過小則達不到退休目標，兩相權衡，債券型基金是最符合期待的產品。
一般的情況下，風險最為分散的全球債券型基金，長期下來年報酬率可達 4 ∼ 6%，比起利變年金多了抗通膨的優勢，但是，利變年金可活到老領到老，可抗高壽風險，因此，兩種產品互相搭配會是最佳策略。
以40歲、手握500萬元現金做退休規畫為例，除了超保守的人可以全數以利變年金險做為理財工具，其餘的人，最好方法還是保險與債券基金同時做配置，可以保險占4成、基金占6成，或者各一半的比重，如此一來，退休後的月入金額就可望超過 5 萬元，而這才與現實狀況比較吻合，因為加計通膨，現在的5萬元，可能屆時就不好用了。
月領5萬元，手上500萬元
的現金該做何處理最有效率?
50歲的人存有 500 萬元最有可能，但 50 歲才要開始做退休規畫，卻有「欲保守而保守不來」的難處，因為距退休時間縮短，要達到目標，選擇的投資工具就必須略為積極。從情況 2 的試算可以知道，50 歲才著手退休規畫，目標報酬率升高為 3.388%，定存不可能、利變年金也不可能，混搭仍舊是最好的方法。建議利變年金及債券基金兩者在配置上應各占 一半，達到目標的機會最大。
愈早開始愈輕鬆
精算目標、難度減一半
當然，如果你現在只有30歲， 那麼時間是站在你這邊的，可以運用的工具多很多，只要將投資時間拉長，紀律投資，全球股票型基金也是好用的工具。因此在30∼50歲儲存母金的階段，建議選擇全球股票型基金，經過試算，如果希望於 50 歲存下 500 萬元母金，假設年化報酬率5%，則現在起每年須投入 15 萬多元，相當於每月投入 1 萬多元，對於一般 30 歲族群，並不算太困難，且年化報酬率 5% 的假設也算合理(見情況 3)。
其實不論哪一種理財規畫，知道起點、終點後，難度就減一半了。現在，不論你是 30、40、還是 50 歲，只要按部就班，就會發現退休不再遙不可及，而且退休後還是可以過得很有品質。
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