基本搭配包括 壽險險,醫療險,意外險
年底將近，你是否開始準備除舊布新，除了居家整理，別忘了檢視「保險需求」，你買的保險有符合「對、夠、好」這3點嗎？如果只買最基本的意外險、醫療險與壽險，怎樣的罐頭保單，可以每年只花1萬元，就買到足夠且符合需求的保障嗎？
保險商品百百種，令人眼花瞭亂！根據金管會「金融市場統計公開資訊」揭露，至今年2月台灣保險業者總計登錄有54家。而從今年初至2月，財產保險業新種商品審核總件數更高達234件，人身保險業新種商品審核總件數也有160件。
許多保險商品名稱不同但內容大抵相當，在換湯不換藥的情況下，如何選到低保費、高保障的必備保單，就成了許多人煩惱的重要事情。正巧年底又到了，除了除舊布新外，這也是一個檢視滿手保單的好時機！若預算有限，可以優先選擇最為基礎的險種做搭配，包括：定期壽險、醫療險、意外險。
預算有限情況下
實支實付醫療險為首選
擁有16年保險業經歷的公勝保險經紀人事業部經理黃將偉表示，預算有限時， 第一個一定要買醫療險，特別是「實支實付醫療險」。假設孩子生病1週，終身醫療1天才賠1千元，「我會問自己，沒有5千塊理賠金可以接受嗎？」答案是可以的。但若是住院5天要5萬元，1、2個月的收入很快就沒了，所以才會建議買實支實付險。
身體狀況可以預防，但意外卻不能！所以，確定好醫療險的保障後，還需要添加「意外險」保單。黃將偉說明，意外險有分意外醫療、意外住院和意外身故。「意外醫療一定要買，但是意外身故就要看額度需求，看角色去決定。」他補充道，意外險保額在規劃上通常建議100萬元起跳。
預算有限的你，接著還要考慮「定期壽險」。定期壽險主要是為了支撐「家庭責任」，如果你是以下這3種人：有子女要養、有父母要照顧、身上有負債，建議一定要加保定期壽險，若不幸身故，可以有一筆錢支撐孩子長大、獨立，並奉養父母。
這就是定期壽險可以解決的責任問題。「買定期壽險，我會去看費用率。」黃將偉說明，定期壽險基本上的內容就是「生與死」，因為死亡理賠通常沒有太多爭議，所以同樣買60年期的定期壽險，「我會找費用率最低的」。
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罐頭保單僅供參考
仍須依需求做細部調整
許多民眾因為不知道如何買保險，不知道有哪些險種是必要的，「罐頭保單」就提供了很好的切入點。什麼是罐頭保單呢？根據「保險守門員」網站〈罐頭保單是什麼？能吃嗎？〉一文指出，它的起源最早要回溯到2012年，當時PTT保險版一位匿名Apin的醫生，分享了小孩的保單應該要如何保，隨即在網路上發酵造成轟動，自此就出現了各種版本的罐頭保單內容。
雖然罐頭保單有許多方便之處，但黃將偉也提醒，看完懶人包之後，仍須依照自己的需求做調整。在挑選保單時，他會針對不同險種有不同的要求，譬如「醫療險」要挑理賠速度快的公司；「定期壽險」則是挑便宜的即可；意外險建議購買產險公司的意外險商品，以低保額換得高保障。以下將針對人生4個階段提供醫療險、意外險、定期壽險罐頭保單，供讀者朋友們參考。
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預算有限 以實支實付醫療險優先
挑選醫療險時，大部分專家都會建議一定要投保「實支實付醫療險」。什麼是實支實付？簡單來說，就是當你生病住院時，可以在理賠範圍內，以醫療行為、雜支開立的收據向保險公司申請給付。
由於科技日新月異，醫病及治療手法也不斷推陳出新，許多自費項目健保並不給付。而實支實付對於病患的好處，就在於可以擁有較好的醫療品質。
「保險應該保大不保小！」安睿宏觀理財規劃顧問梁永政表示，若是3、5千元等自己付得起的費用，就無須以保險來做醫療規劃。民眾應該在意的是當重大疾病發生，一時需要大筆的金額支出，自己是否能負擔。所以比起昂貴、理賠金額固定且較少的終身醫療險，挑選適當額度的實支實付醫療險，就能以較少的費用，換得更全面的醫療保障。
那麼，如何估算適合的實支實付保額？梁永政提供2個方向：
①以病房費估算。想像自己若有住院需求，想要住的是單人房，還是雙人房？再到「住處附近的醫院」了解每日病房費用。一般來說，雙人房健保升等差額約為2千元，單人房金額差距就比較大，從4千4百元到1萬5千元不等。
②「雜費」的評估。由於現在有太多不可預估的新式療法，因此建議在雜費給付額度方面，至少抓20萬元左右。
梁永政也補充道，若行有餘力，可以保「雙實支實付」，簡單地說，就是買2張實支實付險。這個做法並不是要賺保費，而是將實支實付險化作2個用途：一是當1張保險的理賠額度不夠用時，可以透過第2張來申請，便能得到2份理賠，有「增加申請額度」的功用在。
另一個好處，就是當出院後仍須靜養，多1份的實支實付賠償，就可以作為生活費使用。所以在評估實支實付保額時，也可以將薪水、需要生活費用列入考量範圍。
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挑選定期壽險 先估算人生責任
定期壽險相對其他險種則單純得多，「幾乎沒什麼陷阱」，梁永政說説，對民眾而言「怎麼買對」比較重要。在預算有限的情況下，投保定期壽險，比起年繳2萬元左右的終身壽險，是CP值相對較高的選擇。
相較於意外及醫療險種，壽險基本上與「生死」及「責任」相關，假設不幸喪生，就能靠理賠金照顧所愛的人，所以在估算保額時，①須確認自己要供養多少人、要養多久；②要考量債務，若有房貸、車貸或信用貸款，也需要加進理賠額度中來篩選保單。
定期壽險的好處不外乎便宜，以及可隨年齡、責任需求的變化做調整。麻煩的則是自然費率的計算，以及需要調整保單保額，導致民眾常買進保費高，卻不符階段性需求的終身型壽險。
關於這點，梁永政以自身經驗提供了1個小訣竅：1次疊買3張「年期不同」的定期壽險。以一般情況來說，大部分民眾會在成立家庭後達到所謂「責任高峰期」，可能有子女或另一半，甚至有父母要奉養，然後隨著年齡增長，責任逐漸下降。因此，我們可以假設投保的定期壽險，會隨著人生階段的改變，從額度300萬元、200萬元降到100萬元，以符合我們的責任需求。
投保時可以將300萬元的保額分成10年期、15年期、20年期3張保單（每張各100萬元）同時投保，投保10年過後，保額就會自動從300萬元降為200萬元，再隔5年，便會降到100萬元，再等5年可能達屆退年齡，定期壽險就剛好全數到齊。
退休後通常處於責任最低的時期，自然也就沒有再投保定期壽險的需求了，善用疊買小技巧，不但能享有定期壽險的低費率與足額保障，還能省去調整保額的麻煩喔！
產險意外險 保費少、保障大
想像一個畫面：當一輛火車翻覆，車上數百人當中，哪些人發生傷亡的機率最高？會因性別、年齡而有所不同嗎？不會！因為風險無法預知，就像最近台鐵的普悠瑪事件，沒有人可以事先預測。但唯一可預先知道的是，任何風險都可能會造成生命、財產的損失，所以從小孩到老人最好都要有1張可以時時刻刻幫忙分散突發風險的貼身護衛，那就是意外險保單。
意外險就像男人的白襯衫，是最基本款保單，那該怎麼聰明買？公勝保經電子商務部數位行銷科經理林長利建議：「預算有限，先買產險意外險。」主要是因為產險意外險有以下3大優點：
①保費最多可便宜4成。同樣保額500萬元，產險意外險保費最多比壽險意外險便宜4成，這是因為壽險公司人事成本等管銷費用較高，保費自然就比較貴。
②一口價買齊套裝保障。產險意外險通常是一筆保費就買到「套裝」保障，包括最基本的意外身故／失能，特定事故增額理賠，以及日額與實支意外醫療險。但壽險意外險通常就只有意外身故／失能理賠，若需要額外增加其他保障就需要加買其他附約，保費當然就要再往上加。
③可取代旅平險。如果你買的產險意外險已經包含特定交通意外事故增額理賠，那麼在保障這1年內，不論出國旅遊或出差，就不用特別加保旅平險，因為不管在國內外發生意外事故，意外險都會理賠。除非你想要加保旅遊不便險或旅遊突發疾病醫療險附約，那才需要額外再花錢加保產險旅平險。
儘管產險意外險「便宜又大碗」，有些民眾卻對產險意外險「非保證續保」很不放心，擔心隔年不能續保怎麼辦？CFP張佳瑩認為這是一種誤解，因為壽險意外險也不是每張保單都保證續保，就算提供保證續保，保費高，也有最高續保年齡限制，若理賠額度達到給付上限，保單契約也會終止。
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