保險最怕買錯、買貴
低利環境下，儲蓄險成為市場主流，但保戶在追求高利率的同時，卻忽略了儲蓄險「低保障、高保費」的特性，以致買到不適合自己的保單。若想要儲蓄又能兼顧人身保障，應該怎麼做？
受利率低迷影響，近幾年儲蓄險成為保險市場的當紅炸子雞，即使過去金管會修正儲蓄險的佣金制度，或者因為風險考量，在2017年時調降保單責任準備金利率，導致保費變貴，仍然沒有改變儲蓄險在國人心中的地位。
儲蓄險究竟有多夯？從保發中心數字就能看出。今年6月保發中心公布國人投保商業保險投保率為246.04%，比2016年的240.35%增加5.69個百分點；也就是說，國人平均擁有2.46張以上的保單。
年花14萬買保單
利變型商品占一半
若從投保金額來看，2017年「台灣人保費平均支出」已達15萬1,750元，扣除產險平均支出6,648元後，剩餘14萬5,102元購買壽險。至於買了哪些保單？根據保發中心數字統計，去年壽險商業保險前5名依序是利變型壽險、投資型年金、投資型壽險、傳統壽險及利變型年金。
當中利變型壽險占了49.3 %，利變型年金則為6.6%，兩者相加已經超過50%，意即近年國人購買保險，有一半的錢是花在利變型商品上。而實際上，利變型商品就是高保費、低保障的儲蓄險。
分析儲蓄險長銷的原因主要有兩個。第一，因為市場低利率，大家想找略高於定存的收益；第二則是銷售方式。因為「到期保本」的特色，與定存性質「相似」，常被第一線業務人員拿來與定存比較，銷售話術推波助瀾下，更增長銷售業績，但事實上兩者大不相同。
最大的不同點，就是儲蓄險繳費期解約會有重大損失。以某壽險公司利變型終身保單為例，繳費2年，年繳100萬元保費，即使計入高保費優惠及自動轉帳折扣後，保費降至98.7萬元，但在繳費前2年內解約，第1年只能拿回65萬元，繳費2次、累計共繳197萬元，解約只能拿回139萬元。
仔細算算，若不幸第1年就解約，本金會虧損34%，對投資人來說，與買到地雷股無異。但若是將錢存到銀行做定存，隨時解約，頂多只是利息打8折，本金絕不會有虧損。
全文未完，看更多請見《Money錢》2018年10月號第133期
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