Q台北市涂小姐問：
我今年44歲，離婚帶1個小孩，與前夫買的房子尚有200萬元貸款要繳，平日沒有做任何投資。眼看年紀越來越大，擔心退休金準備不足，有什麼好建議嗎？
A人的一生可分為4大時期，幼兒期、就學期、就業期、退休期，以壽命85歲來切割，人生25歲以前在就學，25歲至65歲在就業，65歲至85歲則屬於退休期。假設就學期間沒有任何收入或儲蓄，就等於是要用40年的就業期間，存下未來退休後近20年的所有花費。
涂小姐今年44歲，距離65歲剩下約20年，如果過去對於退休完全沒有任何準備，等於是要用20年的時間準備退休期近20年的花費，中間還包括這20年準備期的生活開銷。退休金雖然有勞保及勞退支撐，但除了社會保險可能有破產疑慮，也必須考量通膨，20年後的生活消費絕對比現在高，準備退休金要通盤考量。
退休，是人生一大樂事，別讓它成為憂心事。若想解決退休金準備不足的問題，可從「盤點資產」及「長期投資」著手。
「盤點資產」是了解手邊有多少資源能夠運用在投資上的首要步驟。盤點項目包含日常收支、月度支出、年度支出、現有動產、不動產、未來可支配所得（社會保險）。在釐清自己手邊能運用的資金及退休金準備狀況後，再設定退休後的生活樣貌，就能大致了解個人退休金的準備缺口。
退休金缺口可用「長期投資」來補足。許多人都忘了投資需要時間，因為投資不等同於賭博，今天投入，明天就想看到好成果，以至於計畫好的長期投資時常會中斷。全球經濟長期處於成長狀態，雖然偶有起伏，整體卻是緩步趨升，唯有長期投資才能看到成效。
而個人資產在經過盤點後，便能知道是該採定期定額投入或是單筆投入，只要長期投資的目標確立，當熊市來臨時不但不影響心情，也許還能夠持續加碼，並等待牛市的到來。
全文未完，看更多請見《Money錢》2018年10月號第133期
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