一位20歲的林姓駕駛，為幫媽媽送貨，因身體不適竟撞上停在路邊車聚的四輛法拉利，被撞得最慘的法拉利，預估維修費用要500萬，四輛車的總預估維修費用，恐高達數百萬～千萬。讓該名駕駛及其家人極度擔心，未來的高額賠償費用怎麼來….
照片為示意圖，僅供參考
由於Ｍ型化社會趨勢越形明顯，貧富差距擴大的結果，百萬名車成為國民代步車，高價車滿街跑，稀有車在台灣也不稀有，當有錢人越來越有錢時，頂級名車的量體已經變大。Bloomberg統計，平均一台售價要20萬美元、近600萬台幣的「五大豪車」，包括賓利、法拉利、藍寶堅尼、勞斯萊斯與麥拉倫，過去5年全球銷售量大幅成長51%，與此同時，全球一般汽車市場僅成長23%左右。根據報導，豪華跑車大廠保時捷，去年全球產量24萬輛，在台灣ㄧ年就賣出3,358台。也因此一樁車禍，財損賠償金額數十萬起跳，時有所聞：
2018/9月份：MINI老車追撞法拉利，修車費百萬駕駛聽到都哭了
10月份：鋁合金車身撞擊難鈑金 撞上特斯拉維修費高
對於每天開車、騎車通勤上班的你我而言，完整的車險保障，越來越重要！猶記得我過去在幫客戶建議車險內容時，第三人責任險「財損」這一項，大概是估50萬左右，極少數的人會估到100萬，然而近兩年的趨勢，50萬已經算是估價的下限額度，產險公司也順勢推出「超額責任保險」。
保險小學堂：什麼是超額責任險？
主要目的是彌補當事故發生時，理賠對方體傷及財損的保障，必須因第三人責任險保額不足時才能啟動的第三層防護，屬第三人責任險的附加險種。由於現在超跑高貴名車到處跑，萬一不小心撞到，維修費用少說也要百萬起跳，往往發生保險不夠賠的窘境！若有投保超額責任險，即可補償對方體傷及財損不足的額度，避免還要自掏腰包。
超額責任險的保障範圍與第三人責任險的保障範圍相同，都是針對第三人的傷害、死亡、財損賠付，最大的差別是在於第三人責任險傷害和財損的保額是各自獨立、不能共用，超額責任險則不論體傷或財損皆可在額度內共用 。
圖片：行走江湖不可少的三道車險保障![]()
舉個例子：老王在國道上變換車道未打方向燈，不慎撞到一部千萬賓利，致賓利失控撞向護欄，猛烈撞擊對方車全毀，車內駕駛為一位醫師重傷送醫，副駕駛座友人送醫急救後不治身亡。經數次理賠調解，醫師向肇事者老王，要求賠償明細如下：修車費450萬，醫師求償20萬醫療費，駕駛友人的家屬則求償800萬賠償金，總計索賠金額高達1,270萬。(註：此為假設案例，不論肇責分攤比例等因素。)
假設老王的車險投保內容為：
一、強制險死亡及失能(每人200萬)
二、第三人責任險體傷(每人200萬)，財損(50萬)
總投保金額：傷亡400萬、財物損失50萬
則老王將面臨820萬的高額賠償缺口（體傷：420萬＋財損400萬），若老王能事先規劃超額責任險，保額100萬….情況將大大不同
超額責任險保障示意圖
保險用來保障當發生風險時，對我們的生活早成的極大影響，適當地善用保險即可將巨大賠償的風險轉嫁給保險公司，讓我們的生活更無後顧之憂。
本文由佳瑩 Stella CFP 理財規劃手札授權轉載，原文在此
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