皇璽財經重要新聞: Cmoney 6招讓你晚投資早退休百家樂 http://www.iwin9418.com

2019年1月15日星期二

Cmoney 6招讓你晚投資早退休百家樂 http://www.iwin9418.com

大環境殘酷，收入趕不上花費，很多人在35歲前的積蓄並不多，等到真正認真思考該進行理財，通常是到了中年之後。

只是，民眾又巴不得能早點退休享福，在「掐頭去尾」之後，投資年限被壓縮到只剩10幾年。然後，現代人壽命不斷延長，退休後必須要應付20、30 年的生活費，於是，理財時間變短，卻又希望有幾千萬甚至上億的老本當退休金。因此，許多人為了在短時間內達到目標，不得不選擇高風險、高報酬的產品，完全顛覆了傳統的理財觀—年紀愈大、風險性低的資產比重應該愈低。

究竟年紀較大的投資人，該如何在有限的時間內，兼顧報酬率和風險呢？——亦即風險要顧，投資人已經沒有太多時間的現實也要顧。為了解決許多35 歲以上投資人的兩難困境，專家們提出幾個跟傳統稍有不同的方法與觀念，讓想要「趕進度」的人，不至於因為風險太高擔心受怕，卻又能達到一個合理的財富目標。

「在拼死拼活之前先想想，你真的需要這麼多錢嗎？」。薪資低、晚理財已是不可否認的常態，不是只有少數人才有這個問題，與其空想著「我也要存１億元退休金」，不如好好精算，自己真正退休所需。「行政院統計，現在各行各業的平均薪資是4.1萬元，退休後因為小孩也大了，必須買的東西之前也買了，日常開支應該比上班時低，約莫抓個3萬元。扣除掉勞保年金或國民年金的支付，一般人自備1000 萬元，就算合理。」

或許坊間的調查，多數宣稱2000 萬元才是足夠的，但是每個人狀況不一樣，要根據自身條件來設定目標，才不會自己嚇自己！

治標前先治本，到底冒高風險趕進度，有沒有必要？拼命攢到的一堆退休金，會不會最後都是留給別人花呢？即使理財時間短，也不見得須要冒險。

35歲開始理財不算晚，但是如果是55歲才要開始，離退休只剩10年左右時間，請民眾學著妥協。畢竟再晚也要有個限度，如果離退休沒剩幾年，那麼要不就更晚退休，要不就是節衣縮食降低生活品質。妥協，是為了至少不會落得一無所有。例如，當年紀超過50 歲、卻還沒存下什麼錢的人，就可以考慮按照傳統配置，多買債券型商品，以保住本金為優先，投資獲利是其次了。退休後的生活，自己也要懂得節制。

當風險承受度降為零，不建議積極投資，對於還是想「試試看」的人，就要承擔連基本生活都不保的可能後果。

前2 項屬於「打消妄念」的作法，但想必還是有很多人不願意妥協，希望能「創造未來」。如果是這樣，那先要有心理準備：想要積極投資、快速致富，自己就要付出更多努力，具備更多條件。畢竟，天下沒有白吃的午餐。「風險來自於操作難度高、波動度高，所以一般人無法掌握。但是，如果願意用功學習，吸收資訊，鍛鍊對趨勢波動的判斷功力，那就能降低所謂的風險了。

例如靈活搭配大環境現狀換投資工具，同樣是降低風險的好方法。理財工具風險屬性由高而低分別是：連動債、外匯、期貨、股票、基金、債券、票券、銀行定存、保險。利率低時，找風險高的投資工具投資；利率高時，則往風險低的投資工具移動，在靈活變動中，兼顧降低風險和投資效益。

治標前先治本，到底冒高風險趕進度，有沒有必要？拼命攢到的一堆退休金，會不會最後都是留給別人花呢？即使理財時間短，也不見得須要冒險。

投資是一場戰役，一旦加入，後方必須有源源不絕的銀彈供應，這也是專家們強調的：「本業收入要顧好，才有資格做投資。」尤其現在的職場環境充滿變數，就算自己想要刻苦耐勞，多做幾年再退休，也得公司願意才行，甚至更常見到的是被逼提早退休。因此，在財富趕進度的同時，不要荒廢了本業收入，本末倒置，沒有銀彈支援怎麼打仗？更遑論提早戰勝。

民眾必須設想在財富目標達到前，都能保障一份穩定收入，即使在財富目標達到後，也要預想自己有什麼第二專長，能在退休後補貼生活開支。「這也是著眼於大環境改變，投資人要有自覺，退而不休才是王道。

用工作能力輔助降低投資風險，就算因為冒風險而導致投資失利，也不怕流落街頭，這也是趕進度的人必備的重要觀念。

人只要一急，賭性就會冒出來，也會因為壓力大自亂陣腳，這是因心理狀態造成的額外風險。其實就算時間不多，改選擇報酬率較高的商品，但也該有紀律和耐心，照樣不能少，才能賺得到大波段。例如認清長期趨勢搭配定期定額，是在有限時間下可以採行的妥善作法。鎖定1 個能走20 年的趨勢，不間斷的定期定額，忍耐景氣循環，跟其他投資方式比起來，效益相對較高！

此外，掌握趨勢後，拉長投資時間低買高賣，例如台股8500 點以下買，1萬點以上賣，這一買一賣的時機點，也許要等到2、3 年之久，但是獲利卻可期待。又例如高配息的龍頭股、台股的ETF，在做過研究的前提下買進，平均每年要獲利10 ∼ 15% 並不困難，搭配嚴守紀律，10 幾年的投資時間也就夠了。

時間愈少，自己的情緒要愈穩定。產品對了，趨勢對了，但方法錯了還是一樣沒用。本來可以降低風險的，最後卻因為自己情緒控管不當，反而讓風險倍增。

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想想有點讓人洩氣，現實環境不像以前那樣容易賺錢，人的個性也總是帶著惰性，想要晚投資、高獲利，要克服的問題還真不少。但無論如何，有做總是有進度，最怕到了退休前還是什麼都不做，最後只能等待社會救濟。

沒有開始投資，比進行任何投資都擔負更大的風險。至少起而行，有開始。想再多、算再多、學再多，一定要有行動力才行！