避開6陷阱，不成為下流老人！
不想淪落過「下流生活」，從現在開始就必須拿掉舊觀念。因為，伴隨少子化、高齡化的 社會變遷，加上全球經濟動能大不如前，主要國家央行奉行非傳統式貨幣政策（寬鬆貨 幣、負利率），過去「你以為」的投資、創業、退休舊思維，事實上都可能讓你步向貧困；甚至是對子女過度用心，或對配偶疏於關心，都可能讓你失去安逸生活。以下6個陷阱，可千萬要避開啊！
負利率或幾乎零利率的情況下，雖然銀行業者普遍未將負利率轉嫁給一般存戶，但存款利率低到沒有吸引力是 不爭事實。可是，別忘了，下流老人的指標之一，就是沒有足夠的存款。負利率是因為擔心通縮，政府為了刺激經濟所祭出的方案。而若真的發生通縮，商品會跌價，明天比今天便宜， 「那麼保有現金是最好的！」因此，不管未來是通縮或通膨，儲蓄都是需要的，有了一筆錢之後，更重要的是如何規畫分配。台灣的儲蓄率逾50%，在亞洲居冠，其中卻高達35%的存款或投資均無特定目的，顯示台灣投資人光只是埋頭儲蓄卻沒有進行投資規畫，不懂得善用儲蓄成了最大的隱憂。
在90年代初期，台灣銀行1年定存固定利率曾高達 9.5%，對比現在僅1.15%左右，累積財富的複利效果差很大。面對低利率環境，退休計畫需改變，因為老了可能面臨只有微薄的存款利息過活，而現階段買的保險商品，多數繳費昂貴卻保障陽春，未來老年年金也會縮水。
退休想過悠閒生活，取決於是否準備了足夠的退休金，因此民眾要及早開始、充分準備與分散風險。 即給自己更多時間準備，儘量提撥足夠的資金做退休準備，最好找一些強制性的方式，例如自提退休金、定期定額計畫等。
至於有能力做資產配置的人，要定期檢視投資組合，按照市場變化降低或提高風險；沒能力或沒時間追蹤市場的人，則可選擇適合自己的退休商品，例如配息型基金。有存款是生活的基本要求，買保險則是為了規避風險，千萬別冀望政府給的老年年金會很多，想存夠後半 輩子的退休金，投資是不能缺少的一環。
《下流老人》作者藤田孝典在書中指出，因為疾病或意外而必須支付高額醫療費，是從「普通」淪落至「貧 窮」的典型模式之一。很多人在退休之後，突然發現自己得了癌症等無法預期的疾病，不得不負擔預期之外的高額醫療費或看護費，生活很快出現危機。
隨著年齡增加，健康情況本來就會自然衰退，要是 危機來得早，可能退休之前就因為健康狀況亮出紅燈，而被貧窮纏上。 台北仁濟院社會服務室主任陳穎叡甚至觀察到，台灣有越來越多的個案是40、50歲的子女生病罹癌，讓照顧的責任落在70、80歲的長輩身上。「當子女無法繼續工 作，長輩常會拿出積蓄支應子女的醫療開銷，這除了讓年長者陷入老後貧窮，甚至會演變成兩代貧窮的現象。」
受到晚婚、少子化影響，現代家庭小孩生得少，個個都是寶，用的、吃的、穿的樣樣講究，尤其不少父母望子 成龍、望女成鳳，不惜砸重金在子女教育上，學才藝、讀 私校、出國留學，就怕孩子輸在起跑點上，而統計下來， 子女從小到大的教育費高達上千萬元一點都不稀奇。若是經濟寬裕的家庭，尚且負擔得起這些開銷，但若勉強自己，而過度投資在子女身上，可能會讓家庭經濟 失去彈性，萬一收入中斷或是長輩生病需要照護，小心連自己的退休目標都到不了終點。
鄰近的韓國，因為創業而跌落下流生活的現象很常見。由於韓國企業多是大財閥，經營追求高效率，只有少數菁英能在財閥裡上班，很多年輕人因此找不到工作，更有40、50歲中年人被迫退休，於是紛紛向銀行貸款或用房子貸款創業，可是多數創業都沒有經過訓練，且都擠進已經飽和的餐飲業，造成當中有三分之二比例是失敗收場，因而揹上債務，讓生活陷入困境。
台灣也有中高齡就業的問題，因為找不到工作，只好嘗試創業。比較常見的是經濟能力不夠， 只好跟親友借貸數萬元經營小攤生意，做了一陣子後因為不擅長經營及應對，只好賠錢收攤欠下債務。 不懂和盲目作為，很可能讓創業變成一場惡夢，其實，投資理財也是相同的道理。投資一定要懂標的、懂商品；其次，高報酬一定伴隨高風險，面對高 於常理的報酬千萬不要貪心；再則，不要把所有的雞蛋都 放在同一個籃子裡。
在藤田孝典的生活諮詢經驗裡，因為「熟年離婚」而 導致窮困的高齡者個案急速增加。如果丈夫是上班族，妻子是家庭主婦，男性可能會碰到妻子的贍養費和未成年子女的扶養費問題，在日本，丈夫能領到的年金金額還可能得和離婚妻子平分。離婚通常都是忍無可忍了，但各自獨立之後，固定開銷不會減少，各自要繳房租、水電等費用，除非增加收入，否則生活品質恐怕是每況愈下。
長期接觸遊民的台灣貧困者扶助協會秘書長郭吉仁表 示，「我所接觸到的個案也都是離婚居多，很多男性遊民 是年輕時有工作，外遇之後跟妻子離婚，子女不原諒爸爸，選擇跟媽媽生活，後來關係切斷了，等到老了、病 了，生活就變貧困。」 郭吉仁指出，通常這種個案很尷尬，在《社會救助 法》上，認為個案是有子女支持的，所以盡量不給予幫助，但事實上他已經孤立無助。 藤田孝典就提到，在與他人關係漸疏遠的現代，人們必須再度確認「有伴侶」這件事的價值。$$
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